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tarjetas de crédito médicas

Las tarjetas de crédito médicas pueden proporcionar una red de seguridad cuando usted necesita servicios de atención médica que no puede pagar o que no están cubiertos por su seguro o por Medicare. Pero si usted no entiende cómo funcionan, esa red podría romperse y enviar sus finanzas en caída libre.

Las tarjetas de crédito médicas están disponibles en las oficinas de los profesionales de la salud y de los veterinarios. Es posible que incluso haya visto solicitudes de emisores como CareCredit y Wells Fargo Health Advantage en la recepción de su dentista o doctor de atención de la vista. Usted puede solicitar y ser aprobado para la tarjeta directamente en la oficina.

Beneficios para proveedores y pacientes

Utilizadas sabiamente, las tarjetas de crédito médicas ofrecen beneficios tanto a los proveedores de atención médica como a los pacientes.

Para los proveedores, las tarjetas permiten a sus pacientes recibir el tratamiento que necesitan sin demora. El emisor de la tarjeta paga el cargo por adelantado y asume todo el riesgo de que el prestatario no pague, de modo que los proveedores médicos no tienen que estar en el negocio de financiamiento o de cobro de deudas.

Para los pacientes, pagar un poco cada mes en una cuenta grande les permite recibir tratamiento con un presupuesto razonable, siempre y cuando comprendan cómo funcionan estas tarjetas.

El peligro potencial de la falta de interés

Veamos CareCredit, una de las tarjetas de crédito médicas más comunes. Una tarjeta CareCredit tiene un límite de crédito máximo de $25,000. Por cargos de $200 o más, CareCredit ofrece períodos promocionales”sin interés” de seis, 12, 18 y 24 meses, dependiendo del proveedor. Si usted paga su compra dentro de su período promocional, no se le cobrará ningún interés. Digamos que usted hace un cargo de $1,000 y tiene un período de promoción de seis meses. Usted podría eliminar su deuda dentro de ese plazo de tiempo por aproximadamente $167 al mes. Para muchas personas, eso es mucho más factible que pagar $1,000 a la vez.

Sin embargo, CareCredit sólo requiere que usted haga un pago mínimo cada mes. El mínimo puede no ser suficiente para eliminar su deuda al final del período de promoción sin intereses – y ahí es donde usted puede meterse en problemas.

A diferencia de las ofertas de 0% de interés en la mayoría de las tarjetas de crédito, el período promocional en las tarjetas de crédito médicas es de interés diferido. Esto significa que el interés comienza a acumularse tan pronto como usted hace la compra. Si usted paga el total dentro del período de la promoción, se renuncia a ese interés. Pero si todavía tiene un saldo al final del período de la promoción, tiene que pagar todo ese interés retroactivo. La letra pequeña en el folleto de CareCredit dice, “Si la cantidad financiada no es pagada en su totalidad dentro del período de la promoción, el interés será cargado a su cuenta desde la fecha de compra”. El tipo de interés de compra: 26,99%.

El sitio web de CareCredit proporciona un ejemplo de lo que sucede si usted hace sólo el pago mínimo. En este caso, el titular de la tarjeta cobra $1,200 y tiene un período de promoción de seis meses. El pago mínimo parece ser de aproximadamente el 3,25% del saldo total.

Debido a que el cliente no pagó todo el saldo en seis meses, todos los intereses que se estaban acumulando durante el período de la promoción se reflejan en su estado de cuenta en el séptimo mes. A pesar de haber pagado $216 hasta ahora, su deuda original de $1,200 se ha reducido en sólo $66. Si el cliente continuara pagando sólo el mínimo, se tardaría ocho años en retirar la deuda, y pagarían más en intereses ($1,493) de lo que pidieron prestado en primer lugar.

Como una alternativa a un período de”sin intereses” en el que el interés se acumula silenciosamente, CareCredit ofrece tasas reducidas de 14.90% por 24, 36 o 48 meses con cargos de $1,000 o más y 16.90% por 60 meses con cargos de $2,500 o más. Con estas tasas, usted hace un pago mensual fijo por cada mes del período de pago, lo que lo hace más parecido a un préstamo de automóvil que a una tarjeta de crédito.

Mason Burnham, vicepresidente de comunicaciones de Synchrony Financial, el padre de CareCredit, le dice a NerdWallet en un correo electrónico que el 87% de las personas que califican para financiamiento especial eligen la opción de interés diferido. Y añade: “Es importante destacar que la gran mayoría de los titulares de tarjetas que eligen la opción de interés diferido amortizan por completo la promoción antes de su vencimiento, por lo que no pagan intereses.”

¿Qué debe hacer usted?

Si no puede pagar la cuenta de cierto tratamiento, no se asuste y busque inmediatamente una solicitud de tarjeta de crédito médica. Pregúntele a su proveedor si puede elaborar un plan de pago directamente para que pueda obtener el tratamiento que necesita y pagarlo con el tiempo sin grandes intereses.

Si obtiene una tarjeta de crédito médica, haga un plan para que la deuda se pague a tiempo. Establezca un calendario de alerta con suficiente antelación al final del período de la promoción para mantenerse al día. Mejor aún, establezca pagos automáticos para asegurarse de que el saldo se pague antes de que finalice el período promocional. Esa es una buena regla a seguir para cualquier tipo de período de promoción sin interés, ya sea en una tarjeta de crédito médica o en la financiación de la tienda para productos como muebles.

Si usted no entiende los términos de la tarjeta de crédito médica, pídale al personal del proveedor que se los explique. Ciertamente, si están representando y beneficiándose de este tipo de financiamiento, deben entenderlo. Si no lo hacen, llame al emisor antes de aceptar abrir la cuenta y pídales que le expliquen los detalles.

Una alternativa para aquellos con buen crédito es una tarjeta de crédito regular con una tasa de interés introductoria del 0%. Muchas tarjetas ofrecen 0% de interés en compras por 12 meses o más, sin intereses diferidos. Incluso después de que el período de 0% termina, la tasa a menudo será más baja que la de las tarjetas de crédito médicas. Si cree que puede necesitar procedimientos médicos o veterinarios costosos, considere solicitar una tarjeta de crédito al 0% de interés ahora y usarla en lugar de una tarjeta de crédito médica.

Ellen Cannon es redactora de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales. Email: ecannon@nerdwallet.com. Twitter: @ellencannon.

Post Author: Juan González

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