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Construir crédito puede ser complicado. Si usted no tiene un historial de crédito, es difícil conseguir un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso un apartamento.

Pero, ¿cómo se supone que vas a mostrar un historial de pagos responsables si nadie te da crédito en primer lugar?

Para tener una calificación FICO, por ejemplo, usted necesita al menos una cuenta que haya estado abierta por seis meses o más, y necesita al menos un acreedor que reporte su actividad a las agencias de crédito en los últimos seis meses. (Una puntuación VantageScore, del mayor competidor de FICO, puede ser generada más rápidamente.)

Varias herramientas pueden ayudarle a establecer un historial de crédito: tarjetas de crédito garantizadas, un préstamo de constructor de crédito, una tarjeta de crédito o un préstamo firmado conjuntamente, o el estado de usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona.

Cualquiera que elija, asegúrese de usarlo de una manera que eventualmente le permita obtener un buen puntaje de crédito.

Cinco maneras de establecer su crédito

1. Solicite una tarjeta de crédito garantizada

Si usted está construyendo su puntaje de crédito desde cero, es probable que necesite comenzar con una tarjeta de crédito garantizada. Una tarjeta asegurada está respaldada por un depósito en efectivo que usted hace por adelantado; el monto del depósito es generalmente el mismo que su límite de crédito.

Usarás la tarjeta como cualquier otra tarjeta de crédito: Compre cosas, haga un pago en o antes de la fecha de vencimiento, incurra en intereses si no paga su saldo en su totalidad. Su depósito en efectivo se utiliza como garantía si no realiza los pagos.

Recibirá su depósito de vuelta cuando cierre la cuenta.

Las tarjetas de crédito aseguradas no están destinadas a ser utilizadas para siempre. El propósito de una tarjeta asegurada es construir su crédito lo suficiente para calificar para una tarjeta no asegurada – una tarjeta sin depósito y con mejores beneficios. Elija una tarjeta asegurada con una tarifa anual baja y asegúrese de que informe a las tres agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion.

NerdWallet revisa y clasifica regularmente las opciones de tarjetas de crédito garantizadas.

2. Solicite un préstamo de constructor de crédito

Un préstamo de constructor de crédito es exactamente lo que parece – su único propósito es ayudar a la gente a construir crédito.

Típicamente, el dinero que usted pide prestado es retenido por el prestamista en una cuenta y no es liberado a usted hasta que el préstamo sea pagado. Es una especie de programa de ahorro forzado, y sus pagos se reportan a las agencias de crédito. Estos préstamos son ofrecidos con mayor frecuencia por cooperativas de crédito o bancos comunitarios; por lo menos un prestamista los ofrece en línea.

3. Obtener un co-firmante

También es posible obtener un préstamo o una tarjeta de crédito sin garantía usando un co-firmante. Pero asegúrese de que usted y el cosignatario entiendan que el cosignatario está en el anzuelo por el monto total adeudado si usted no paga. (Vea “Lo que necesita saber sobre la firma conjunta”).

4. Conviértase en un usuario autorizado con la tarjeta de crédito de otra persona

Un miembro de la familia o una persona allegada puede estar dispuesto a agregarlo como usuario autorizado en su tarjeta. Como usuario autorizado, usted tendrá acceso a una tarjeta de crédito y creará un historial de crédito, pero no está legalmente obligado a pagar por sus cargos.

Pida al titular principal de la tarjeta que averigüe si el emisor de la tarjeta informa a las agencias de crédito sobre la actividad de los usuarios autorizados. Esa actividad generalmente se reporta, pero usted querrá asegurarse – de lo contrario, sus esfuerzos de construcción de crédito pueden ser desperdiciados.

Usted debe llegar a un acuerdo sobre cómo utilizará la tarjeta antes de ser añadido como usuario autorizado. Si el titular principal de la tarjeta espera que usted pague su parte, asegúrese de hacerlo aunque no esté legalmente obligado.

5. Obtenga crédito por el alquiler que paga

Los servicios de reporte de renta como Rental Kharma y RentTrack toman una factura que usted ya está pagando y la ponen en su reporte de crédito, ayudando a construir un historial positivo de pagos a tiempo. No todos los puntajes de crédito toman en cuenta estos pagos, pero algunos sí, y eso puede ser suficiente para obtener un préstamo o tarjeta de crédito que establezca firmemente su historial de crédito para todos los prestamistas.

Construya su puntaje con buenos hábitos

Construir un buen puntaje de crédito toma tiempo, probablemente por lo menos seis meses de pagos a tiempo.

Practique estos buenos hábitos de crédito para aumentar su puntaje y demostrar que es solvente:

  1. Haga el 100% de sus pagos a tiempo, no sólo con cuentas de crédito sino también con otras cuentas, como las de servicios públicos. Las facturas que no se pagan pueden ser vendidas a una agencia de cobranza, lo que perjudicará seriamente su crédito.
  2. Mantenga baja la utilización de su crédito – la utilización es su saldo cuando se compara con su límite. Recomendamos que pague el total cada mes, pero si tiene un saldo, no deje que exceda el 30% de su límite de crédito.
  3. Evite abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez; las cuentas nuevas reducen la edad promedio de su cuenta, lo cual forma parte de su puntaje crediticio.
  4. Mantenga las cuentas abiertas el mayor tiempo posible. A menos que una de sus tarjetas no utilizadas tenga una cuota anual, debe mantenerlas todas abiertas y activas por la duración de su historial de pagos y utilización de crédito.
  5. Revise cada uno de sus informes de crédito anualmente para detectar errores y discrepancias.

Aprenda cómo revisar sus puntajes e informes de crédito

Un informe de crédito es un registro de cómo ha usado el crédito en el pasado. Sus puntajes de crédito estiman cómo manejará su crédito en el futuro, utilizando la información de sus informes de crédito. Usted querrá monitorear tanto para ver si hay errores como para ver que sus esfuerzos de construcción de crédito valen la pena.

Varios sitios web de finanzas personales, incluyendo NerdWallet, ofrecen un puntaje de crédito gratuito. Busque un sitio que también ofrezca información gratuita sobre el informe de crédito, así como herramientas educativas como un simulador de puntaje crediticio.

Varios emisores de tarjetas de crédito imprimen las calificaciones FICO en los estados de cuenta mensuales de los clientes y también permiten el acceso en línea. Algunos emisores de tarjetas ofrecen puntajes gratis a cualquier persona, ya sea titular de la tarjeta o no: Discover ofrece una calificación FICO gratuita en CreditScorecard.com, mientras que Capital One ofrece una calificación VantageScore gratuita en su sitio web de CreditWise.

Post Author: Juan González

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