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puntaje crediticio

Muchos de nosotros nos enfrentamos a momentos en los que no teníamos más remedio que incumplir nuestros pagos. A veces está fuera de nuestro control y nos olvidamos de agotar todas las opciones para no quedarnos atrás. Ese error en su vida podría haber perjudicado su puntaje de crédito y ahora está tratando desesperadamente de encontrar maneras de volver a donde estaba. Averiguar cómo mejorar su puntaje de crédito no es tan difícil como usted cree.

Olvídate del pasado y concéntrate en el presente. Si estás buscando una manera de mejorar tu puntuación en más de 100 puntos en el próximo mes, no puedo ayudarte. Sin embargo, si realmente quiere mejorar su puntaje de crédito y volver al buen camino, entonces siga leyendo.

No te aburriré hasta la muerte por el mismo viejo consejo que se repite una y otra vez, que es siempre pagar tus cuentas a tiempo. Es mucho más fácil decirlo que hacerlo. Si fuera tan simple, todo el mundo tendría una excelente puntuación de crédito. Por otro lado, creo que saber cómo se calcula su puntaje de crédito sigue siendo muy importante para mejorar su puntaje.

Empecemos por lo básico

No voy a entrar demasiado en detalle con esto, ya que esta es toda la información que se puede encontrar en línea, pero aquí están los cinco factores diferentes de cómo se calcula su puntuación:

Historial de pagos: Este es el factor más importante por sí solo. Comprende el 35% del cálculo de su puntaje de crédito y es un indicador claro que muchos acreedores usan para determinar si usted va a incumplir con un préstamo futuro.

Cantidad adeudada: Este es el segundo factor más importante que entra en su puntaje de crédito y comprende el 30% de su puntaje. Si usted siempre está al máximo de sus tarjetas de crédito y”reciclando” su crédito disponible cada mes, esto demuestra que está luchando para pagar el saldo. Mantener la utilización general de su crédito por debajo del 30% es la regla general.

Duración del crédito: Este factor sólo comprende el 15% de su puntaje. Esta es la razón por la que usted debe pensar dos veces antes de cerrar cualquier cuenta que sea “actual” y tenga un largo historial de crédito.

Crédito nuevo: El número de veces desde que abrió una cuenta en comparación con el número total de cuentas que ya tiene también es un factor. Esto también incluye cualquier pregunta reciente y la velocidad con la que abre nuevas cuentas. Estos factores comprenden el 10% de su puntuación.

Tipos de crédito: Por último, pero no menos importante, los diferentes tipos de cuentas que ha enumerado en su informe también son un factor. Algunas de las varias cuentas que usted puede tener son: préstamos a plazos, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, hipotecas, o incluso líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Si usted es capaz de hacer malabares con todos los diferentes tipos de crédito, esto será un factor positivo para los acreedores.

Entonces, ¿cuál es el secreto para mejorar su puntuación?

Mejorar su puntaje de crédito toma tiempo. Si usted está buscando mejorar su puntaje para que pueda obtener la mejor hipoteca o tasa de interés para automóviles el próximo mes, es posible que desee postergar esa gran compra. El secreto para mejorar su puntaje de crédito es ser más responsable financieramente. Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que le indica a los acreedores la probabilidad de incumplimiento. Cada acción positiva que usted tome puede pintar un resultado completamente diferente cada mes.

Si usted es capaz de inculcar buenos hábitos financieros, le seguirá un buen puntaje de crédito. Piénsalo detenidamente. Piensa en todas esas veces en que tu equilibrio nunca pareció disminuir. Cuando usted paga su pago mínimo (o incluso un poco más alto), ¿se dio cuenta de que estaba usando su crédito disponible de nuevo el mes siguiente? Es un círculo vicioso e interminable a menos que hagas cambios drásticos para detenerlo.

Hay dos tipos diferentes de escenarios que analizaremos. El primero es para aquellos cuyo puntaje de crédito es súper bajo hasta el punto en que obtener acceso a tarjetas de crédito regulares es imposible. El segundo escenario es para aquellos que ya tienen un historial de crédito establecido pero que están buscando maneras de pagar sus deudas para mejorar su puntaje.

Si su puntaje de crédito es menos que perfecto, haga lo siguiente

Te enfrentarás a una batalla cuesta arriba si tu puntuación no es perfecta. Mi definición de esto son los individuos cuyo puntaje de crédito no es lo suficientemente alto como para obtener una tarjeta de crédito básica para empezar a reconstruir su crédito. Esta es la parte más difícil. Usted quiere reconstruir su crédito pero ni siquiera tiene la oportunidad de demostrar que puede pagar sus cuentas a tiempo.

Esto puede aplicarse a los que acaban de salir de la bancarrota o a los que tienen cuentas en mora que se van a cobrar. En cualquier caso, no es imposible salir de esta depresión. Entonces, ¿qué es lo que haces exactamente?

El primer paso puede ser solicitar una tarjeta de crédito garantizada. Una tarjeta de crédito garantizada requerirá que usted pague un depósito por adelantado (generalmente a partir de $200) y este depósito establecerá su línea de crédito. La parte más importante de esto es asegurarse de que el acreedor está reportando sus pagos a las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y Transunion.

Así que si paga un depósito de $500 tendrá una tarjeta de crédito con un límite de $500. Sé que incluso ahorrar $500 puede ser una lucha para algunos, pero si eres capaz de hacer esto, ya has ganado la mitad de la batalla.

Ahora que tiene su primera tarjeta de crédito asegurada, es el momento de brillar. Aproveche esta oportunidad (con su saldo cero) para mantener siempre su saldo total por debajo del 30% de su límite. Por lo tanto, en este ejemplo, siempre debe mantener su saldo por debajo de $150. Otro consejo es hacer múltiples pagos por mes. No espere siempre hasta el último minuto de la fecha de vencimiento para pagar su cuenta. Los acreedores pueden ver su actividad de pagos, por lo que realizar múltiples pagos cada mes puede ser una buena señal.

Continúe este proceso cada mes. Inscríbase en un servicio gratuito de monitoreo de crédito como Credit Karma, para ver cómo va su puntaje de crédito. Este es un buen hábito y usted podrá ver cómo los pagos oportunos y la baja utilización del crédito pueden afectar su puntaje.

Después de mejorar su puntaje, es posible que tenga la opción de pedirle a su acreedor que cambie su cuenta a una tarjeta de crédito estándar para recuperar su depósito. Alternativamente, los acreedores también podrían aumentar su límite de crédito sin pedir un depósito adicional.

Cómo mejorar su puntaje si tiene una deuda alta

Si usted se encuentra en una situación en la que su puntaje crediticio es “promedio” pero podría ser mejor, lo más probable es que esté llevando demasiado saldo en sus tarjetas de crédito. El treinta y cinco por ciento de su puntaje crediticio está determinado por la utilización general de su crédito. Esto significa que tendrá que reducir su saldo a aproximadamente el 30% de su límite para tener la mejor oportunidad de mejorar su puntuación.
Entonces, ¿cómo haces esto exactamente? Es un montón de trabajo que va a requerir muchos sacrificios. Esto es lo que debes hacer:

  1. Eche un vistazo a su presupuesto mensual: Imprima los últimos 6 meses del estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Detalle cada uno de los gastos y vea a dónde va su dinero.
  2. Pregúntele a cada uno de los gastos: Eche un vistazo a cómo y dónde está gastando su dinero. Piensa cuidadosamente y piensa con lógica. Pregúntese si era absolutamente necesario hacer esa compra.
  3. Revisar las suscripciones: Vea si hay algún gasto recurrente que pueda recortar. Piense en planes de teléfono celular, planes de medios en línea y planes de seguro. ¿Hay espacio para eliminarlos o buscar opciones menos costosas?

Después de revisar cuidadosamente sus gastos, el siguiente paso es crear un hábito para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. Sé que es mucho más fácil decirlo que hacerlo, pero esta es la única manera de pagar tus deudas. Necesitas gastar menos de lo que ganas. Punto.

Necesitas empezar a cuestionar cada compra que haces. Pregúntese si esto es una necesidad o un deseo. No caiga en la trampa de que su crédito disponible es “dinero gratis” que puede devolver más adelante. Esta es una trampa en la que mucha gente cae.

Salir de la deuda o pagar su saldo es un maratón. Tendrás que hacer sacrificios en el camino, pero la sensación de lograr esta hazaña será increíble. La razón por la que inculcar estos hábitos financieros es tan importante es asegurarse de que no se vuelva a endeudar en primer lugar.

Otro gran hábito es pagar su tarjeta de crédito varias veces al mes. El pago de su saldo a medida que avanza reducirá la cantidad de interés que paga. La razón es porque su interés se calcula sobre la base de su saldo diario promedio. Al hacer múltiples pagos por mes, usted está disminuyendo su saldo promedio, así como haciendo un esfuerzo concertado para pagar sus deudas.

Otros consejos para mejorar la salud de su crédito

Ahora que usted entiende la esencia de mejorar su puntaje de crédito, aquí hay otros métodos que le recomiendo encarecidamente que lo haga:

  • Utilice su calendario (de escritorio o móvil) para establecer recordatorios de pago. Lo último que usted quiere hacer es no hacer sus pagos e incurrir en un cargo por retraso.
  • Revise religiosamente los estados de cuenta de su tarjeta de crédito: A veces todos aplazamos el ingreso a nuestra cuenta para ver la alta deuda que tenemos o abrir el estado de cuenta de la tarjeta de crédito que acaba de llegar por correo. Sin embargo, es importante que siempre esté al tanto de cuánto debe exactamente. Confrontar y reconocer su deuda es el primer paso para pagarla para siempre.
  • NO cierre las cuentas antiguas. Es tentador eliminar esa cuenta de diez años de antigüedad que rara vez se utiliza, pero tener un largo historial de crédito es importante para mantener una puntuación de crédito positiva.
  • Regístrese para recibir servicios gratuitos de monitoreo de crédito y controle cómo cambia su puntaje de crédito con el tiempo. Tome nota de cómo los saldos más bajos y los pagos a tiempo afectan su puntaje.
  • Pídale a su acreedor un aumento en la línea de crédito (pero asegúrese de que no sea una atracción de crédito difícil).
  • Y por último, pero no por ello menos importante, no te obsesiones con tu puntuación. La clave para construir un buen puntaje de crédito es implementar decisiones financieras sólidas. Si se preocupa más por su salud financiera general, le seguirá un buen puntaje de crédito.

¿Qué pasa con los programas de reparación de crédito? ¿Puedo confiar en ellos?

Las compañías de reparación de crédito pueden parecer demasiado buenas para ser verdad. No se ponga al día con la”solución rápida” de confiar en un programa de reparación de crédito para arreglar su informe de crédito.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) proporcionó algunas señales de advertencia para las estafas de reparación de crédito:

  1. La compañía le está cobrando una cuota por adelantado antes de que se realice cualquier trabajo. Bajo la ley federal, las compañías de reparación de crédito no pueden exigirle que pague hasta que hayan completado los servicios.
  2. La compañía no le dice sus derechos y lo que usted puede hacer por sí mismo de forma gratuita.
  3. La compañía recomienda que no se comunique directamente con ninguna de las compañías de informes de crédito a nivel nacional.
  4. La compañía le dice que puede deshacerse de la información de crédito negativa aunque sea exacta (esto es imposible).

La conclusión es que nadie puede eliminar información negativa de su informe de crédito que sea exacta. No puedes mágicamente hacer que eso desaparezca. Tendrá que trabajar duro para mejorar su crédito trabajando para volver a subir o pagar su saldo. No hay un atajo para mejorar su crédito.

Mejorar su puntaje de crédito viene con el mantenimiento de buenos hábitos financieros. Concéntrese en reducir sus gastos y pagar sus deudas. Por último, pero no por ello menos importante, una vez que pueda mejorar su puntaje, asegúrese de mantener los buenos hábitos para mantener su puntaje.

Post Author: Juan González

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