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Ser propietario de una casa es algo grandioso. Te pone un techo, protege a tu familia y te da raíces en una comunidad. También es un buen movimiento financiero. Una casa es un gran activo para poseer y tiende a mantener su valor con el tiempo. Entonces, el dinero que invierte en una casa no es dinero en vano.

Una casa es una inversión en el verdadero sentido de la palabra. Usted pone dinero y si compra en el vecindario correcto, y cuida de su hogar, y si la economía a su alrededor se dispara, el valor de su casa debería subir. Esta es la esperanza que tiene todo propietario; que su casa aumentará de valor.

Uno de los inconvenientes de invertir en tu vivienda es que no es una inversión muy líquida. Cuando decimos “no líquido”, nos referimos a que es muy difícil, lento y costoso convertir su casa en efectivo. Una acción, por otro lado, es muy líquida porque puedes comprarla y venderla en segundos y a bajo costo. Por lo tanto, es la facilidad con la que puede convertir su inversión en efectivo lo que la hace líquida.

Pero, ¿y si quieres reformar tu casa? ¿O tiene un gasto médico inesperado? ¿No sería genial desbloquear parte del valor de su hogar y convertirlo en efectivo? Es posible, y se puede hacer a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de préstamo con garantía hipotecaria ( Préstamos con Garantía Hipotecaria ).

Ambos instrumentos financieros son activos segundas hipotecas sobre su casa. Al igual que con una hipoteca normal, estos utilizan su casa como garantía del préstamo. Le permiten desbloquear el valor acumulado de su vivienda como una suma global (con el préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda) o retirarlo cuando sea necesario (a través de la línea de crédito).

La palabra clave aquí es “equidad”, y cuando un banco dice esa palabra, se refiere al valor de la casa que se paga. Y ese es el gran problema: la cantidad que debe por su casa tiene que ser menor que el valor de su casa. Entonces, o su casa tiene que haber aumentado de valor desde que la compró, o debe haber pagado su hipoteca.

Cuando busca sacar dinero en efectivo de su casa, la mayoría de los bancos le exigen que mantenga algo de capital en su casa y no le permitan pedir prestado contra todo el capital disponible. Este capital restante puede oscilar entre el 10% y el 20% del valor de su vivienda, según los requisitos de su prestamista.

 

Tasas de Hipoteca / Préstamos con Garantía Hipotecaria

Entonces, si su casa vale $ 500,000 y su hipoteca pendiente es de $ 400,000, tiene un 20% de capital en su casa ($ 100,000 en capital del valor total de $ 500,000 de la casa). Si un banco tiene un requisito de capital social del 10%, significa que quiere que usted se quede con el 10% del valor líquido de la vivienda en la casa, y solo le prestará el otro 10% del valor líquido de su vivienda (que $ 50.000). Si el banco requiere un 20% de capital, en este ejemplo, el banco no le ofrecerá ningún préstamo.

El requisito de capital social significa que estará aislado (hasta cierto punto) de las fluctuaciones del mercado. Con un requisito de capital social del 10%, significa que el valor de su casa puede caer hasta un 10% antes de que esté “bajo el agua”, o deba más de lo que vale su casa. La gran recesión mostró lo devastador que es estar bajo el agua, con millones de estadounidenses simplemente alejándose de sus hogares y sus hipotecas bajo el agua. Por lo tanto, el requisito de equidad puede ayudar a mantener las hipotecas a flote y las personas en sus hogares.

 

Entonces, ¿cómo funcionan estos préstamos? Comencemos con los préstamos con garantía hipotecaria . Estos están estructurados como hipotecas, donde obtiene una suma global, que tiene una tasa de interés fija y que paga durante un período de tiempo fijo. Al igual que con una hipoteca, utiliza su casa como garantía. Así que asegúrese de poder pagar el préstamo, porque si no cumple, su prestamista puede llevarse su casa.

préstamos son beneficiosos porque le permiten desbloquear parte del valor de su casa y devolverlo en un horario fijo y predecible. La desventaja de estos préstamos es que se le cobran intereses sobre el monto total, incluso si no termina usando todos los fondos.

Las líneas de préstamo con garantía hipotecaria se estructuran de manera diferente a los préstamos con garantía hipotecaria . Sigue siendo préstamos que utilizan su vivienda como garantía. Pero se ven y se sienten más como una tarjeta de crédito que como una hipoteca. Al igual que una tarjeta de crédito, tienen un límite de crédito que puede usar como desee y solo se le cobran intereses sobre la cantidad que realmente usa. Estos préstamos también tienen un “período de retiro”, que es un plazo fijo durante el cual usted tiene la flexibilidad de utilizar y pagar el préstamo.

Si tiene gastos variables y de corto plazo, la flexibilidad de una línea de préstamo con garantía hipotecaria puede ser una excelente manera de liberar efectivo de su hogar durante un período corto de tiempo.
Pero hay desventajas en estas líneas de crédito. Al igual que con las tarjetas de crédito, si no realiza los pagos, la tasa de interés que le cobran puede dispararse. Estas tasas de penalización pueden ser dos o tres veces su tasa de interés inicial. Las tasas de interés de estos préstamos suelen ser variables y se restablecen durante el período del préstamo. Por lo tanto, el costo de estos préstamos es impredecible y puede aumentar con el tiempo.

La mayor desventaja de estas líneas de crédito se produce cuando finaliza el plazo de giro y el préstamo prácticamente se cierra. En este punto, ya no puede pedir prestado de la línea de crédito y debe comenzar el “período de reembolso”. En este punto, debe liquidar el capital y los intereses pendientes. Cuando comienza este período de reembolso, los requisitos de pago a menudo pueden dispararse. Si el prestatario no está preparado para este evento, puede ser aplastado por la carga de los pagos más altos.

Es esencial que cualquiera que esté considerando una línea de préstamo con garantía hipotecaria comprenda todas las partes móviles de este tipo de préstamo. Están diseñados para ser utilizados y reembolsados ​​rápidamente. No deben usar como una tarjeta de crédito porque hay un día de ajuste de cuentas cuando comienza el período de reembolso.

Una nota más que hacer sobre estos préstamos. Debido a que piden prestado contra el valor líquido de su casa, tienen las mismas ventajas fiscales que las hipotecas tradicionales. Entonces, si califica para una deducción de impuestos por los intereses que paga en una hipoteca, probablemente también califique para una deducción de impuestos por los intereses que paga por un préstamo o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda en esa misma propiedad.

Y como nota final, tenga mucho cuidado con los prestamistas que anuncian préstamos con garantía hipotecaria que permiten pedir prestado hasta el 125% del valor de su vivienda. Estos “préstamos sin garantía hipotecaria” son costosos y peligrosos. Las tasas de interés y las tarifas asociadas con estos préstamos son extremadamente altas y empujan a los prestatarios a endeudarse profundamente. Piense dos veces antes de considerar obtener uno de estos préstamos.

Al final, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de préstamo con garantía hipotecaria ofrecen excelentes formas de convertir parte del valor acumulado de la vivienda en efectivo. Solo asegúrese de conocer todos los detalles del préstamo o línea de crédito antes de aceptarlos.

 

Post Author: Juan González

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