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¿Hipoteca inversa o préstamo con garantía hipotecaria ?
Cómo funcionan estos diferentes préstamos para proporcionar dinero a los propietarios de viviendas
Si es propietario de una vivienda y tiene al menos 62 años, es posible que pueda convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo para pagar los gastos de manutención, los costos de atención médica, la remodelación de una vivienda o cualquier otra cosa que necesite . Dos opciones para hacerlo son las hipotecas inversas y los préstamos con garantía hipotecaria . Ambos le permiten aprovechar el valor líquido de su vivienda sin necesidad de vender o mudarse de su casa. Sin embargo, estos son diferentes productos de préstamos y vale la pena comprender sus opciones para que pueda decidir cuál es mejor para usted.

Primeras Hipotecas
La mayoría de las compras de viviendas se realizan con una hipoteca regular o a plazo. Con una hipoteca regular, usted pide prestado dinero a un prestamista y realiza pagos mensuales para cancelar el capital y los intereses. Con el tiempo, su deuda disminuye a medida que aumenta su capital. Cuando la hipoteca se paga en su totalidad, usted tiene el valor total de la propiedad y es propietario de la vivienda.

Cómo funciona una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa funciona de manera diferente: en lugar de que usted haga los pagos a un prestamista, el prestamista le hace los pagos a usted, propiedad en un porcentaje del valor de su casa. Con el tiempo, su deuda aumenta, a medida que se le hacen los pagos y se acumulan los intereses, y su capital social disminuye a medida que el prestamista compra más y más. Continúa teniendo el título de su casa, pero tan pronto como se muda de la casa por más de un año, la vende o fallece, o se vuelve moroso en sus impuestos a la propiedad y / o seguro o la casa se deteriora. el préstamo vence. El prestamista vende la casa para recuperar el dinero que se le pagó (así como las tarifas). Cualquier equidad que quede en la casa será para usted o sus herederos.

Estudie cuidadosamente los seis tipos de hipotecas inversas y asegúrese de elegir el que mejor se adapte a sus necesidades. Examine la letra pequeña, con la ayuda de un abogado o asesor fiscal, si es posible, antes de firmar.

Tenga en cuenta que si ambos cónyuges tienen su nombre en la hipoteca, el banco no puede vender la casa hasta que el cónyuge sobreviviente fallezca, o se produzcan las situaciones de impuestos, reparaciones, seguros, mudanza o venta de la casa enumeradas anteriormente. Las parejas deben investigar detenidamente el problema del cónyuge sobreviviente antes de acordar una hipoteca inversa; Ha habido problemas, especialmente si uno de los cónyuges es significativamente más joven, quizás demasiado joven para haber firmado una hipoteca inversa cuando se estableció. También puede haber otros inconvenientes, incluidos los altos costos de cierre y la posibilidad de que sus hijos no hereden la casa familiar. Los intereses que se cobran en una hipoteca inversa generalmente se acumulan hasta que se rescinde la hipoteca, momento en el que el prestatario o sus herederos pueden o no deducirlo.

Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria y Préstamos con Garantía Hipotecaria
Al igual que una hipoteca inversa, un préstamo con garantía hipotecaria le permite convertir el valor acumulado de la vivienda en efectivo. Funciona de la misma manera que su hipoteca principal; de hecho, un préstamo con garantía hipotecaria también se denomina segunda hipoteca. Recibe el préstamo como un pago único y realiza pagos regulares para cancelar el capital y los intereses, que generalmente es una tasa fija. Y no es necesario tener 62 años para conseguir uno.

Con un Préstamos con Garantía Hipotecaria , tiene la opción de pedir prestado hasta un límite de crédito aprobado, según sea necesario. En ese sentido, un Préstamos con Garantía Hipotecaria funciona más como una tarjeta de crédito. Con un préstamo con garantía hipotecaria estándar, usted paga intereses sobre el monto total del préstamo; con un Préstamos con Garantía Hipotecaria usted paga intereses solo sobre el dinero que realmente retira. Los Préstamos con Garantía Hipotecaria suelen ser préstamos ajustables, por lo que su pago mensual cambia a medida que fluctúan las tasas de interés.

La tasa de interés fija en un préstamo con garantía hipotecaria significa que siempre sabrá cuál será su pago, mientras que la tasa variable en un Préstamos con garantía Hipotecaria significa que el monto del pago es modificable.

Actualmente, el interés que paga por los préstamos con garantía hipotecaria y los Préstamos con Garantía Hipotecaria no es deducible de impuestos a menos que use el dinero para renovaciones de la vivienda o actividades similares en la residencia que garantiza los préstamos. (Antes de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, los intereses sobre la deuda con garantía hipotecaria eran total o parcialmente deducibles de impuestos. Tenga en cuenta que este cambio es para los años fiscales 2018 a 2025). Además, y esta es una razón importante para tomar esta decisión. con un préstamo con garantía hipotecaria , su vivienda sigue siendo un activo para usted y sus herederos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que su casa actúa como garantía, por lo que corre el riesgo de perder su casa por una ejecución hipotecaria si no cumple con el préstamo.

Diferencias entre tipos de préstamos
Las hipotecas inversas, los préstamos con garantía hipotecaria y los Préstamos con garantía Hipotecaria le permitir convertir la garantía hipotecaria en efectivo. Sin embargo, variación en términos de desembolso, reembolso, requisitos de antigüedad y patrimonio, requisitos de crédito e ingresos y ventajas fiscales. Con base en estos factores, describimos las diferencias esenciales entre los tres tipos de préstamos.

Cómo le pagan
Calendario de reembolso
Requisitos de edad y equidad
Estado de crédito e ingresos
Ventajas fiscales
Elegir el préstamo adecuado para usted
Las hipotecas inversas, los préstamos con garantía hipotecaria y los Préstamos con garantía Hipotecaria le permiten convertir la garantía hipotecaria en efectivo. Entonces, ¿cómo decidir qué tipo de préstamo es el adecuado para usted?

En general, una hipoteca inversa se considera una mejor opción si está buscando una fuente de ingresos a largo plazo y no le importa que su vivienda no forme parte de su patrimonio. Sin embargo, si está casado, asegúrese de que los derechos del cónyuge sobreviviente sean claros.

Tanto un préstamo con garantía hipotecaria como un Préstamos con Garantía Hipotecaria se considera una mejor opción si necesita efectivo a corto plazo, podrá realizar pagos mensuales y prefiere conservar su casa. Ambos conllevan un riesgo considerable junto con sus beneficios, así que revisar las opciones detenidamente antes de tomar cualquiera de las medidas.

Post Author: Juan González

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