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Mejor de
Cómo los encontramos
Para encontrar los mejores prestamistas hipotecarios en los EE. UU., Entrevistamos a más de una docena de expertos en la industria hipotecaria y sopesamos más de 16,000 puntos de datos, incluido el número de originaciones por estado, tipos de préstamos ofrecidos, calificaciones de satisfacción del cliente y calificación crediticia promedio y saldo hipotecario por estado y región.
  Equipo de investigación:
Última actualización: 16 de abril de 2020
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Dicho esto, todos sabemos que el tamaño no necesariamente equivale a la calidad. Sin embargo, Quicken tiene una fortaleza significativa en el servicio al cliente y un nivel sorprendentemente bajo de quejas para una institución de su tamaño. Quicken está calificado como “Entre los mejores” según el Estudio de satisfacción de originación de hipotecas principal de JD Power, que tiene en cuenta el proceso de solicitud y aprobación, comunicación, cierre de préstamos y ofertas de préstamos de cada compañía. De hecho, Quicken ha sido constantemente el más alto en satisfacción del cliente para originaciones de préstamos con JD Power durante 10 años consecutivos.
El programa YOURgage de Quicken es otra cosa que lo distingue del paquete. YOURgage permite a los prestatarios elegir el plazo de su hipoteca de tasa fija y obtener un préstamo de hasta $ 510,400. Los compradores de vivienda por primera vez pueden pagar tan solo un 3% de anticipo. Esto es especialmente útil para los compradores de vivienda por primera vez que pueden no tener un 20% ahorrado para el pago inicial.
Finalmente, como Quicken ha completado el 96% de todos los cierres de hipotecas electrónicas en el país, la compañía tiene una gran experiencia completando el proceso en línea, lo cual es muy conveniente para la mayoría de los solicitantes en estos días.
El tamaño, el alcance y las opciones son importantes, pero solo si la empresa cuenta con el servicio al cliente para respaldarlo. Elegimos a Quicken como el “mejor prestamista hipotecario en general” porque es muy probable que esté disponible para usted y ofrezca un servicio sólido al mismo tiempo. Sin embargo, si está buscando algo más centrado en su área o necesidades, siga leyendo.
Calificaciones de terceros
# 1 MBA Ranking
Clasificación de potencia JD
Entre lo mejor
Verificación de crédito de la compañía
Puntaje de crédito mínimo
Se aplica a préstamos convencionales según lo descrito por Fannie Mae y Freddie Mac. Puede variar para préstamos respaldados por el gobierno.
620
Quicken y Covid-19
Para los clientes que han sido afectados por COVID-19, Quicken Loans ofrece una tolerancia inicial, que detiene temporalmente los pagos de la hipoteca. Los clientes pueden completar una solicitud de asistencia visitando Una vez que la crisis haya terminado, Quicken Loans trabajará con los clientes para determinar el mejor curso de acción cuando estén listos para reanudar los pagos. Los clientes no experimentarán un impacto en su crédito como resultado de la tolerancia.
En cuanto a los cierres y valoraciones, Quicken está tomando medidas de precaución para garantizar que sus agentes firmantes y tasadores no tengan COVID-19. Según su declaración, en algunos casos, no están obligados a ingresar a su hogar por el momento.
Hipoteca del gremio
Sabemos lo desalentador que puede ser comprar su primera casa, particularmente si cosas como préstamos estudiantiles y otras cargas financieras están afectando su puntaje de crédito y presupuesto. Es por eso que la gama de opciones de crédito de Guild lo convirtió en nuestra mejor opción como el mejor prestamista hipotecario para los compradores de vivienda por primera vez.
Guild también ofrece préstamos FHA, VA y USDA respaldados por el gobierno, así como programas que se especializan en asistencia para el pago inicial. De hecho, según el MBA, Guild se encuentra entre los cinco principales prestamistas de la FHA de la nación, por lo que es una gran opción para calificar prestatarios con una calificación crediticia de 600.
Para los compradores de vivienda por primera vez que piensan que sus puntajes de crédito o montos de anticipo no son suficientes para obtener una hipoteca, Guild ofrece el mejor programa 3-2-1 Home, que es una hipoteca diseñada específicamente para prestatarios que cumplen con los requisitos de bajos ingresos o vivir en zonas de bajos ingresos; Cuenta con un ingenioso incentivo que acepta un pago inicial mínimo del 3%, otorga a los prestatarios una tarjeta de regalo de $ 2,000 de Home Depot y una subvención de $ 1,500 que se puede utilizar para el pago inicial del préstamo o los costos de cierre. El programa 3-2-1 estará disponible hasta el 1 de mayo de 2020.
Calificaciones de terceros
# 12 MBA Ranking
JD Power Rating
Mejor que la mayoría
Verificación de crédito de la compañía
Puntaje de crédito mínimo
Se aplica a préstamos convencionales según lo descrito por Fannie Mae y Freddie Mac. Puede variar para préstamos respaldados por el gobierno.
620 es el estándar, con pequeñas excepciones.
¿Consideran alternativas
Guild Mortgage y Covid-19
La compañía Guild Mortgage está monitoreando activamente la situación de COVID-19 y ha suspendido las ejecuciones hipotecarias y los desalojos durante los próximos 60 días siguiendo las pautas de Fannie Mae, Freddie Mac y HUD. Guild no informará negativamente los préstamos de los clientes a las agencias de crédito hasta marzo y abril y renunciará a los cargos por mora para todos los prestatarios durante los meses de abril y mayo. Si espera que COVID-19 lo afecte por un tiempo, Guild Mortgage, en asociación con inversores, está ofreciendo una opción de indulgencia inicial.
Marina Federal
Como la cooperativa de crédito más grande del mundo, el cuarto originador de préstamos VA del país y uno de los mejores prestamistas hipotecarios por satisfacción del cliente según J.D. Power, Navy Federal Credit Union (NFCU) es nuestra mejor opción para los miembros del servicio militar.
Si bien no toma la delantera en la originación de préstamos VA, NFCU ofrece más en términos de accesibilidad y conveniencia que competidores similares. A diferencia de otros prestamistas de VA, tiene 343 sucursales en todo el mundo para aquellos que desean asistencia en persona y, como cooperativa de crédito, NFCU es una entidad sin fines de lucro propiedad de sus miembros, por lo que su principal interés es servir a sus clientes en lugar del negocio. ‘ línea de fondo.
NFCU también presta servicios a todas sus hipotecas internamente durante la vigencia de los préstamos, lo que puede ser importante para los clientes que buscan hacer negocios únicamente con el prestamista que han investigado y elegido. De hecho, según J.D.Power, hacer que sus préstamos se transfieran involuntariamente a un nuevo administrador puede ser un problema para muchos consumidores.
Si bien los préstamos VA están respaldados por el gobierno, no tienen la misma tasa de interés entre los prestamistas. Sin embargo, los prestatarios que buscan productos hipotecarios a través de NFCU pueden aprovechar su igualación de tasas. Si encuentra una mejor tarifa en otro lugar, NFCU la igualará o le dará una deducción de $ 1,000 de descuento en sus costos de cierre.
La membresía está abierta a militares en servicio activo, así como a reservistas, veteranos, jubilados y pensionistas.
Calificaciones de terceros
# 13 MBA Ranking
Clasificación de potencia JD
Entre lo mejor
Verificación de crédito de la compañía
Puntaje de crédito mínimo
Se aplica a préstamos convencionales según lo descrito por Fannie Mae y Freddie Mac. Puede variar para préstamos respaldados por el gobierno.
620 es el estándar, pero aceptan puntajes de crédito menos que perfectos para ciertos productos crediticios
¿Consideran alternativas
datos de crédito?
Sí, considera datos como facturas de servicios públicos y evalúa la tenencia o lealtad de un miembro a la empresa.
Navy Federal y COVID-19
Navy Federal ofrece a los miembros elegibles una indulgencia de tres meses, que suspende temporalmente los pagos de la hipoteca por tres meses. Los miembros también recibirán opciones para realizar pagos perdidos durante la indulgencia.
“Entendemos que algunos miembros de la Marina Federal están pasando por una experiencia sin precedentes en este momento. Nuestro compromiso ha sido y seguirá siendo apoyar a nuestros miembros lo mejor que podamos”, dijo Janelle Allison, Vicepresidenta de la Subdivisión de Resoluciones Hipotecarias y de Equidad en Marina Federal. Los últimos detalles sobre la tolerancia de NFCU para los prestatarios hipotecarios se pueden encontrar en el sitio web de la persona haciendo clic en el botón de Respuesta de COVID-19 cerca de la parte superior de la página principal.
Además, cerrar un préstamo hipotecario puede llevar más tiempo de lo habitual, pero Navy Federal está honrando las tasas bloqueadas iniciales a la luz de COVID-19. Para obtener más información sobre otros préstamos personales, cheques o transferencias, visite su blog de respuesta COVID-19
Otra gran opción
Las mejores compañías hipotecarias
1 Préstamos Quicken
2 Guild Mortgage
3 Marina Federal
Visita Quicken Loans
Metodología
Cuando comenzamos en enero, el hecho de que no hubiera más prestatarios aprovechando la caída histórica en las tasas hipotecarias nos dio que pensar. Esto nos llevó a analizar las tendencias del mercado y entrevistar a economistas, profesionales de bienes raíces, oficiales de préstamos y corredores de hipotecas, para comprender mejor los elementos en juego en el mercado hipotecario actual.
También nos llevó a analizar los requisitos de calificación de algunos de los prestamistas hipotecarios más grandes de la industria en un intento por identificar qué bancos ofrecían las mejores ofertas a los ordinarios prestatarios
Teniendo esto en cuenta, nuestro proceso de investigación comenzó con la recopilación de datos de la Asociación de Banqueros Hipotecarios y JD Power para identificar a los principales prestamistas hipotecarios del país en función de las originaciones, así como satisfacción general del consumidor. Esto redujo nuestra lista preliminar de 100 prestamistas hipotecarios nacionales a 24.
Con los mismos datos, calculamos el número medio de originaciones de compras, incluidas las de préstamos respaldados por el gobierno, y eliminamos a los prestamistas que cayeron muy por debajo del promedio. Esto redujo aún más nuestra mejor lista a 11 compañías hipotecarias, incluidos bancos físicos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
Luego investigamos a estas compañías en base a los 16 atributos más importantes de un prestamista de acuerdo con una encuesta de nuestros entrevistados. Además, realizamos una breve encuesta al consumidor en las plataformas de medios sociales de MONEY durante siete días, en la que casi 100 participantes nos dijeron qué tipo de prestamista preferían. Eso nos dejó con solo tres prestamistas hipotecarios que identificamos como los mejores en el negocio.
Más detalles
Nuestra investigación sobre los mejores prestamistas hipotecarios del país nos llevó a la Asociación de Banqueros Hipotecarios, de la cual obtuvimos un informe detallado sobre el origen de la hipoteca. Este documento arroja luz sobre factores tales como el número total de originaciones (o número de préstamos emitidos) por volumen por estado y por prestamista, el porcentaje de cada tipo de préstamo originado y el monto promedio del préstamo emitido en cada estado.
Luego revisamos los factores y más de 10,200 datos delineados en el informe y eliminó las compañías que originaron menos de $ 20,000 en préstamos en 2018. Esto nos dejó con una lista de 47 prestamistas, una muestra amplia según cualquier estándar.
Para reducir aún más nuestra lista, hicimos una referencia cruzada de nuestras 50 mejores elecciones con el Estudio de Satisfacción de Originación de Hipotecas Primarias de 2019 de J.D.Power. Este estudio mide la satisfacción del cliente con el proceso de solicitud, aprobación y cierre de cada prestamista, así como con sus ofertas y comunicación de préstamos. Las clasificaciones, a su vez, se basan en las respuestas de 4,602 clientes que originaron o refinanciaron una hipoteca en el período comprendido entre julio y agosto de 2019.
J.D.Power afirma que si bien estos hallazgos no pretenden determinar la experiencia de cada prestatario con un prestamista determinado, sí indican las percepciones promedio de los clientes sobre los prestamistas y los productos crediticios incluidos en el estudio.
Después de hacer una referencia cruzada de nuestros principales prestamistas hipotecarios con el ranking de satisfacción del cliente de JD Power y aumentar las compañías que tenían una mayor proporción de originación, así como una calificación “superior al promedio” de JD Power, calculamos el porcentaje promedio de originaciones de compra por prestamista y eliminó los que cayeron por debajo de la marca.
Cabe señalar que número total de MBA de originaciones por prestamista incluye datos sobre originaciones para préstamos convencionales, jumbo y refinanciamiento y préstamos de la FHA. Para los préstamos de VA, basamos nuestras principales elecciones en la lista de prestamistas de la Administración de Veteranos de 2019 por volumen de préstamo.
Para determinar qué compañías eran las mejores para cada región, recopilamos datos de la Revisión de crédito al consumidor de Experian 2019, que contiene puntajes de crédito promedio, ingresos del hogar y saldo de la hipoteca, estado por estado. Luego, hicimos una referencia cruzada de esta información utilizando el Suplemento Social y Económico Anual 2019 de la Oficina del Censo de EE. UU., Determinamos un promedio para cada uno de los factores anteriores y creamos perfiles para representar al prestatario regional promedio.
Utilizando estos perfiles como guías, nos comunicamos con nuestros principales prestamistas hipotecarios para averiguar cuál de ellos tenía más para ofrecer para satisfacer las necesidades promedio del prestatario. Como paso final, identificamos dónde nuestros principales prestamistas tenían las mayores originaciones por región con los 100 principales prestamistas de la Asociación de Banqueros Hipotecarios por extracto estatal del Libro de Datos de Orígenes Residenciales 2018
También tomamos en cuenta la cantidad de quejas hipotecarias por prestamista de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), así como la cantidad de acciones regulatorias tomadas contra una compañía de acuerdo con el Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS). Las empresas que tenían más de 5 acciones regulatorias con el NMLS y más de 20,000 quejas con el CFPB fueron eliminadas de nuestra clasificación.
Las clasificaciones se derivaron de más de 60 tipos de datos en las siguientes categorías:
Tipos de préstamos ofrecidos
Favorecimos a las compañías que ofrecían una variedad de opciones de préstamos, como hipotecas de tasa fija y ajustable, plazos de entre 10 y 30 años, y préstamos respaldados por agencias gubernamentales como la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).
Experiencia del cliente
Consideramos que la experiencia del cliente es uno de nuestros factores más importantes para elegir el mejor prestamista hipotecario. Para nosotros, esto incluye:
Evaluaciones de crédito al consumidor y si consideran datos de crédito alternativos, como la longevidad laboral, para determinar la aprobación del préstamo o las tasas de interés
Un proceso de solicitud simplificado
Atención al cliente disponible en al menos dos formas: esto podría ser en sucursal, en línea, por correo electrónico o por teléfono
Herramientas y recursos, como literatura relacionada y calculadoras para ayudar a los prestatarios a tomar decisiones informadas
Reputación y transparencia
Evaluamos las quejas de los consumidores con el CFPB, así como el número de acciones regulatorias presentadas contra cada compañía hipotecaria con el NMLS, y seleccionamos aquellas con el mejor historial.
Sus preguntas sobre hipotecas respondidas
¿Debo optar por una hipoteca de tasa fija o ajustable?
En este momento, creo que las tasas ajustables no tienen ningún sentido porque las tasas son ridículamente bajas.
La única forma en que sugeriría una tasa ajustable es si espera una gran herencia o si puede pagar su hipoteca en dos o tres años. De lo contrario, es un gran riesgo tener esa tasa ajustable porque en este punto solo puede aumentar, por lo que es mejor que la bloquee durante 30 años y nunca más se preocupe por eso.
Tim Lucas, editor administrativo de
Los informes de hipoteca
Califico para préstamos convencionales y respaldados por el gobierno. ¿Cuál debería elegir?
Si califica para un préstamo VA y un préstamo convencional, generalmente el préstamo VA será la mejor opción según la tasa de interés si selecciona el prestamista adecuado.
Jason Sharon, Agente hipotecario , veterano de la Marina de los EE. UU. Y propietario de
Préstamos para viviendas, Inc
Según Sharon, es mejor considerar los costos generales que serán únicos para su préstamo. Los préstamos VA, por ejemplo, nunca tienen seguro hipotecario privado (PMI), mientras que los préstamos convencionales requerirán PMI si realiza un pago inicial de menos del 20% del precio de compra.
El Departamento de Asuntos de Veteranos financia sus operaciones y asegura los préstamos por incumplimiento de VA cobrando a los veteranos una tarifa de financiación sobre el monto de su préstamo al cierre. Esa tarifa de financiación puede ser tan baja como 0.5% o tan alta como 3.6%.
Si bien la mayoría de los préstamos de VA tendrán una tarifa de financiamiento del 2.3%, esa tarifa de financiamiento puede eximirse a los veteranos con una calificación de discapacidad o a los miembros del servicio activo que reciben un corazón morado. Con un préstamo de compra de $ 250,000, eso promediará $ 5,750, dice Sharon. Este monto se agregará al monto del préstamo. Los préstamos convencionales, por el contrario, no tienen una tarifa de financiación.
En opinión de Sharon, elegir un préstamo VA podría potencialmente ahorrarle cientos de dólares en su hipoteca a largo plazo en comparación con optar por un préstamo convencional.
¿Qué documentos necesito para aplicar?
En algunos casos, los prestamistas pueden requerir documentación adicional, como un historial de pagos de pensión alimenticia y cartas de regalo, así que asegúrese de preguntar antes de presentar la solicitud.
¿Tendré una tasa de interés más alta porque soy autónomo?
No. Las tasas de interés generalmente se basan en su puntaje de crédito y el tipo de préstamo que obtiene.
Ser autónomo afectará básicamente su estado de calificación. Tendrá una mayor probabilidad de ser denegado porque el asegurador de ese préstamo tendrá más dificultades para demostrar que gana una cierta cantidad de dinero.
Tim Lucas, editor gerente de
Los informes de hipoteca
Si quiero comprar una casa, ¿por dónde debo comenzar?
Hablamos con Andy Harris, propietario de Vantage Mortgage Group, Inc., y él sugiere que obtener la aprobación previa antes de decidir sobre una propiedad puede ser crucial para evitar adelantarse y mirar casas que no puede pagar.
Creo que lo que sucede es que la mayoría de los consumidores se sienten motivados por la propiedad inmobiliaria porque esa es la parte divertida de la transacción, y eso es lo que están motivados a comprar.
Nadie realmente quiere pasar por el proceso de establecer un presupuesto y solicitar una hipoteca y hacer todas estas cosas, pero no puede poner el carrito antes que el caballo. Debe ser aprobado previamente antes de comenzar a buscar propiedades, de lo contrario, no tiene idea de cuál es su presupuesto objetivo.
Andy Harris, dueño de
Vantage Mortgage Group, Inc.
ACTUALIZACIÓN: La OMS declaró a COVID-19 una pandemia el 11 de marzo de 2020.
A partir de marzo de este año, la Reserva Federal ha tomado medidas extraordinarias para estabilizar el mercado en respuesta a la pandemia de coronavirus. El año comenzó con las tasas hipotecarias cayendo a un mínimo histórico de 50 años, y aunque las tasas han aumentado ligeramente, se han mantenido muy por debajo del 4%.
A medida que nos acercamos a la primavera, se prevé que las tasas de interés se estabilicen a medida que la economía se recupere, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA). El mes pasado, cuando las bajas tasas hipotecarias causaron un auge en las solicitudes, el Pronóstico Ajustado 2020 del MBA reveló que el total de los préstamos hipotecarios alcanzaría la friolera de $ 2.61 billones, un aumento del 20.3% respecto al año pasado.
Según Adam DeSanctis, Director de Asuntos Públicos de MBA, no se espera que estas proyecciones cambien. De hecho, su informe más reciente muestra que la refinanciación sigue siendo un 195% más alta que en 2019, ya que los prestatarios continúan aprovechando las bajas tasas hipotecarias.
Por lo tanto, si está buscando aprovechar al máximo las condiciones actuales del mercado y está financieramente listo para hacer realidad el sueño de ser propietario de una vivienda, nuestra lista de los mejores prestamistas hipotecarios puede ser un excelente punto de partida para ayudarlo a reducir sus opciones.
Hipotecas y COVID-19
El 18 de marzo, Freddie Mac, Fannie Mae y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) anunciaron que estaban tomando medidas para proteger a los afectados directa o indirectamente por el nuevo coronavirus. Esto incluye:
Una suspensión a nivel nacional de todas las ventas de ejecución hipotecaria y desalojos
Opciones adicionales de alivio hipotecario y la expansión de programas de indulgencia para incorporar a los afectados directa e indirectamente por esta crisis, con efecto inmediato
También pueden estar disponibles modificaciones de préstamos como la mitigación de pérdidas, que generalmente se ofrece para desastres naturales, dependiendo de su prestamista hipotecario
Además, según el Foro de Servicios Financieros, algunos prestamistas están implementando esfuerzos de alivio complementarios, como exenciones de tarifas, y no informan crédito negativo a las agencias de crédito. Si tiene un préstamo con una de las entidades mencionadas anteriormente, comuníquese con su prestamista hipotecario ya que puede tener derecho a algunos programas de alivio si fue afectado por COVID-19.
¿Es ahora el momento adecuado para comprar?
No hay una respuesta única a la pregunta de si es o no un buen momento para comprar. No se puede negar que COVID-19 detuvo el período más largo de crecimiento económico en la historia de los EE. UU. El distanciamiento social ha detenido la economía, y los economistas de la Reserva Federal de St. Louis ahora predicen que para el final del segundo trimestre, un total de 47.05 millones de personas serán despedidas, a diferencia de cualquier otro evento experimentado en los Estados Unidos en los últimos 100 años. años.
En efecto, la incertidumbre del mercado financiero ha provocado que las tasas hipotecarias y las solicitudes continúen experimentando una volatilidad significativa, según Joel Kan, Vicepresidente Asociado de Previsión Económica e Industrial de MBA.
“La sombría perspectiva económica, junto con la primera ola de pérdidas de empleos realizadas reportadas en los números de reclamos de desempleo del mes pasado, probablemente causaron que los potenciales compradores retrocedieran”, dijo Kan en la última encuesta semanal de MBA. “Las solicitudes de compra disminuyeron más del 10%, y después del crecimiento anual de dos dígitos para comenzar 2020, la actividad se ha reducido el ritmo del año pasado durante dos semanas consecutivas”.
En un esfuerzo por recuperarse de el coronavirus, Freddie Mac está trabajando con la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA), para que sea más fácil comprar, vender o refinanciar una casa Específicamente, Freddie Mac está relajando los requisitos de verificación de empleo y ofreciendo alternativas de evaluación a la luz de la crisis.
Además, Freddie Mac y Fannie Mae han anunciado un plan de ayuda a nivel nacional para ayudar a los prestatarios que enfrentan dificultades financieras como resultado de COVID-19, suspendiendo efectivamente todos los desalojos y ofreciendo planes de indulgencia por hasta 12 meses.
“Estamos comprometidos a ayudar a las familias afectadas por el virus y estamos instruyendo a los administradores para que trabajen con los prestatarios que no pueden hacer sus pagos hipotecarios para garantizar que sean evaluados para un plan de tolerancia u otra asistencia apropiada”, dijo Kevin Palmer, vicepresidente senior de gestión de cartera unifamiliar en Freddie Mac.
Entonces, si desea aprovechar las bajas tasas y esta oportunidad, comuníquese primero con su prestamista hipotecario para evaluar las opciones disponibles.
Últimas noticias sobre hipotecas
Propiedad de vivienda en 2019
Dónde estábamos
La crisis de alto riesgo de 2008, también conocida como la gran recesión
La crisis hipotecaria de los Estados Unidos fue una crisis financiera a nivel nacional que comenzó a mediados de la década de 2000 y se prolongó hasta 2010. Los prestatarios fueron aprobados para préstamos que no podían pagar y hubo un fuerte aumento en las ejecuciones hipotecarias que condujeron a la bancarrota de múltiples instituciones de crédito en todo el país. Estados Unidos, contribuyendo a lo que ahora se conoce como la Gran Recesión.
Cientos de bancos estadounidenses se hundieron y, como resultado, Freddie Mac y Fannie Mae, dos compañías patrocinadas por el gobierno, fueron nacionalizadas para estimular el mercado inmobiliario.
En 2009, la Comisión Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) cerró más de 100 bancos por primera vez desde 1992
El gasto de los consumidores disminuyó más que en cualquier otro momento desde la Segunda Guerra Mundial y, en consecuencia, los estadounidenses aumentaron sus ahorros personales como precaución ante la posible pérdida de empleo, reducciones de ingresos, confianza y acceso al crédito.
Los mercados crediticios de EE. UU. se detuvieron repentinamente cuando estalló la burbuja de la vivienda residencial en 2007 – 2008, afectando a las pequeñas empresas estadounidenses que dependían en gran medida del crédito bancario
Donde estamos ahora
Tasas de desempleo y la economía actual
¿Rugido 20s? Según los economistas de Goldman Sachs, el comienzo de la década se parece más a una recesión. Hace un mes, la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Proyectó que para 2020, el crecimiento del empleo alcanzaría hasta 94,7 millones de empleos para 2022. Ahora, a medida que las infecciones por COVID-19 se propagan en los Estados Unidos, las tasas de desempleo se han disparado a niveles históricos.
El economista jefe de Goldman Sachs, Jan Hatzius, espera que esta recesión, sin embargo, sea mucho más corta que la de 2008.
“La buena noticia es que no creemos que dure tanto como la crisis financiera mundial. Esto, por supuesto, depende de las noticias médicas y las respuestas a eso”, dijo Hatzius en un comunicado.
Los efectos de la recesión que comenzó entre 2007 y 2008, duró varios años después de eso debido a la culminación de una década o más de desequilibrios financieros que se fueron acumulando lentamente en la economía, más específicamente en la vivienda. Según Hatzius, esa es la diferencia clave entre la recesión de 2008 y la crisis económica que enfrentamos hoy debido al nuevo coronavirus.
Hatzius agregó: “Entonces tuvo una recesión bastante profunda y una recesión duradera y luego una recuperación bastante lenta después de la crisis. Esto es mucho más que un evento de cisne negro. Hay una gran restricción que se ha puesto en la actividad económica en muy poco tiempo”. período de tiempo, Q1 y Q2 de 2020. Pero una vez que eso haya quedado atrás, y una vez que las noticias médicas mejoren, la recuperación debería ser más rápida y debería ser más fuerte de lo que viste en 2008 “.
Para aquellos que enfrentan dificultades financieras como resultado de la reducción de horas o el desempleo reciente, las entidades gubernamentales ya se han movido para ayudar a la nación a superar este golpe temporal. El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) y el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos han anunciado varias medidas, así como una nueva legislación para proteger y proporcionar ayuda a los empleados y empleadores durante este momento difícil.
Esto incluye hasta 80 horas de licencia pagada para trabajadores enfermos, protecciones para pequeñas empresas y flexibilidad de seguro de desempleo, por nombrar algunos.
¿Qué lecciones de la recesión podemos aplicar hoy?
Para evaluar mejor esta pregunta, contactamos a expertos, incluidos Keith Gumbinger, Vicepresidente de HSH Associates y el Dr. Lawrence Yun, Economista Jefe y Vicepresidente Senior de Investigación de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Los prestamistas hipotecarios ahora son más cautelosos sobre cuánto y a quién le prestan dinero.
Según Yun, uno de los mayores errores que condujo a la crisis de las hipotecas de alto riesgo fue que los prestamistas hipotecarios no realizaron los controles adecuados de los prestatarios y su capacidad para pagar sus hipotecas. Afortunadamente, se han establecido nuevas normas y reglamentos para evitar que esto suceda y para proteger a los prestamistas y prestatarios por igual en caso de recesión.
Los compradores de vivienda probablemente actuarán con precaución en los próximos días .
Según Gumbinger, es probablemente un buen momento para actuar con precaución y reevaluar las finanzas. Los fondos de pago inicial que pueden haber invertido anteriormente en el mercado de valores pueden dejar de existir, y en el caso de que alguien quiera comprar una casa, deben considerar alternativas como tomar una hipoteca respaldada por la FHA de pago inicial bajo en lugar de una hipoteca convencional.
Además, los planes de compra de viviendas pueden verse afectados por una grave falta de propiedades en venta en los mercados.
“Con pedidos de” quedarse en casa “ que cubren quizás 80 millones de estadounidenses en este momento, es una buena apuesta que incluso aquellos que estén considerando vender sus casas esta primavera puedan dar un paso atrás desde el mercado hasta que haya una mayor claridad sobre el curso de la enfermedad y la economía “, dijo Gumbinger.
Información sobre la industria hipotecaria
Como las tasas de interés siguen siendo bajas, los indicadores económicos proyectan que las personas tendrán más probabilidades de comprar a medida que la economía mejore.
Sin embargo, vale la pena señalar que el mercado es susceptible a eventos geopolíticos externos como la actual pandemia de coronavirus. Los cambios de tasas de este tipo no son una novedad, ya que las tasas hipotecarias del año pasado cayeron en parte debido al Brexit
“Estamos vinculados a los mercados mundiales de capital, y eso es una especie de beneficio para los consumidores, ya que mantiene bajas las tasas de interés”, dijo Leonard Kiefer, Economista Jefe Adjunto de Freddie Mac sobre las fluctuaciones de las tasas en el mercado hipotecario. “Pero esto también significa que si hay conmociones en todo el mundo, eso genera volatilidad en las tasas”.
Pero, ¿qué significa eso para los posibles compradores de vivienda? ¿Podemos adelantarnos al mercado e intentar predecir cuándo caerán las tasas hipotecarias? Según Shashank Shekhar, fundador y CEO de Arcus Lending, los eventos geopolíticos tienen un impacto a corto plazo en las tasas hipotecarias, pero esos eventos pueden ser difíciles, si no imposibles, de predecir.
Nos dio el ejemplo del nuevo coronavirus, que inesperadamente ha afectado a los mercados mundiales. “Las buenas noticias para la economía son malas noticias para las tarifas y las malas noticias para la economía son buenas noticias para las tarifas”, dijo Shekhar. “Una vez que las cosas mejoren, las tasas volverán a subir a donde comenzamos, pero para empezar, eso fue poco interés”, agregó.
A pesar de la clara influencia de eventos mundiales sobre tasas hipotecarias , Shekhar cree que estos factores tienen poco relacionado con las ventas de bienes raíces. Si las tasas hipotecarias disminuyen en un medio por ciento, eso no necesariamente significará que más personas harán fila para comprar casas.
Históricamente, ha habido poca correlación entre las tasas hipotecarias y los precios o ventas de viviendas, lo que significa que la decisión de comprar una propiedad también está impulsada por factores económicos, financieros y emocionales más allá de las tasas de interés.
Avanzando
Si bien las bajas tasas de interés de las hipotecas por sí solas no deberían impulsar a un posible propietario de vivienda a dar el paso, estar al día con los cambios económicos nacionales puede dar a las personas una buena idea de la estabilidad general del mercado en relación con su situación financiera.
Esto es lo que nuestros expertos creen que está reservado para el mercado hipotecario a corto y largo plazo:
La industria hipotecaria, a corto plazo (2020-2025)
Los precios de las viviendas continuarán subiendo, pero a un ritmo lento
Ciertamente estamos rastreando una serie de mercados donde la asequibilidad es un verdadero desafío. Particularmente en algunos de los mercados costeros, los precios de las viviendas aumentaron dos o tres veces la tasa de crecimiento salarial y eso simplemente no puede ser viable por mucho tiempo antes de asustar a los compradores potenciales. Nuestra expectativa es que, con las unidades adicionales en el mercado, la tasa de crecimiento del precio de la vivienda se desacelerará un poco. Por lo tanto, los precios siguen aumentando, pero de manera más lenta, y esperamos que realmente se alinee con la tasa de crecimiento salarial, de modo que se construyan una base más sólida para futuros aumentos en las ventas.
Mike Fratantoni, Jefe Economista y Vicepresidente sénior de
Tecnología de investigación industrial en la Asociación de Banqueros Hipotecarios
Mortgage Rates Will Remain Low, but It’ll Still Be a Seller’s Market
Compared to a year ago, mortgage rates are down a lot, and they have recently been heading down even more. So that’s going to provide a boost for the housing market. For the long-term, that’s going to persist for more than six or nine months.
The US is undersupplied for all types of housing, not just owner-occupied housing, but also rental housing. So the fact that there’s such little supply relative to demand does give sellers in any markets a big advantage, and so that’s probably going to persist.
Leonard Kiefer, Deputy Chief Economist at
Freddie Mac
The Mortgage Industry, Long-Term (2026-2040)
An Increase in Housing Supply
Although there’s still room for improvement, things are looking up in the housing market.
The data on housing is starting to show better conditions and is steadily moving in the right direction of more production. We are not back to normal yet, but at least directionally, we are moving towards a less severe housing shortage with each passing month.
Lawrence Yun, Chief Economist and Senior Vice President of
Research at the National Association of Realtors
The more challenging aspect of the current shortage is that more Millennials are also setting their sights on the dream of homeownership.
There’s a wave of people entering their 30s. The challenge here for them is that the generation of Millenials and Baby Boomers are all trying to be homeowners at the same time for the next 5 years.
Then we expect that our Silver Tsunami will kick off opening up units for potential homebuyers as demand increases.
Jeff Tucker, Economist
The Silver Tsunami
In the next 10-20 years, more than a quarter (27.4%) of the nation’s currently owner-occupied homes are likely to hit the market as their owners vacate the property or pass away. This phenomenon, referred to as the ” Silver Tsunami ,” will leave room for Millennials and Gen Xers to purchase homes at affordable rates, providing a boost to the housing market.
By 2037, an estimate of 1 million homes that are currently occupied by seniors aged 60 and above are expected to be vacated each year.
As the Silver Tsunami approaches, we can expect an extra 440,000 units to be released into the market, that’s an increase of 40% by the end of the 2037 timeframe.
Jeff Tucker, Economist
at Zillow’s Research Department
According to Tucker, about 700,000 homes were made available to homebuyers each year for the last 10 years.
Areas that are likely to benefit from the Silver Tsunami include Miami, Orlando, Tampa, Tucson, Atlanta, Austin, Dallas, and Houston, to name a few.
Generational Trends
Millennials and Gen Xers are currently projected to be the primary driving force behind the housing market, accounting for 37% and 24% of current home buyers respectively, according to the National Association of Realtors
Millenials and Gen X are getting into buying homes and their process has been a bit different. I see that they want to do it on their own. There’s a sense of accomplishment when saying ‘this is mine.’ I do find a lot of people that have spent some time online either filling out their pre-qualification or preliminary approval.
Debbie Reynolds, Real Estate Agent for
Among all borrowers, the top three reasons provided for liking the online application process were:
Source : Ellie Mae’s 2018 Connecting with Borrowers Online
In fact, fintech vendor Ellie Mae’s 2019 Connecting with Borrowers Online study reveals that borrowers have increasingly opted to use online resources and tools to research and contact mortgage lenders. Interestingly, however, only 50% of borrowers preferred lenders that offered an online portal or application process.
Borrowers Who Preferred an Online Process
To Summarize: Best Mortgage Lenders of 2020
In the end, the best mortgage lender in 2020 is the one that can offer you the best terms and interest rates, plus the lowest fees.
Still, our list of top picks can serve as a starting point to simplify your journey and point you in the right direction, when looking for the right financing option to purchase the home of your dreams.
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Post Author: Juan González

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