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tarjeta de crédito y bancarrota

ACTUALIZACIÓN: Desde que este podcast fue grabado, Affirm Financial Services ha dejado de ofrecer tarjetas de crédito en la mayoría de los casos, por lo que la información en este podcast es sólo para información histórica.

Hoy en día examinamos las opciones de tarjetas para aquellos con crédito dañado. Las tasas de interés están en mínimos históricos, lo cual es excelente para aquellos que tienen buen crédito. ¿Pero qué pasa si no tiene buen crédito o no puede obtener crédito en absoluto?

Nuestro invitado es Jim Dunbar, socio gerente y director comercial de Affirm Financial Services, una empresa que ofrece préstamos de consumo, préstamos a plazo y tarjetas de crédito sin garantía a personas que han sido rechazadas por los bancos. Jim explica el tipo de tarjeta de crédito que ofrecen, para quién está destinada y cómo podría ayudar a reconstruir el crédito.

Descargo de responsabilidad: Tenemos invitados en este programa para ofrecer una perspectiva única sobre los temas que discutimos. Tengo gente en este programa no como un comercial para su producto, sino para proporcionar información y múltiples puntos de vista para mis oyentes. Los invitados de este programa no pagan por estar aquí y, alternativamente, no se les paga por hablar conmigo. No apoyamos sus puntos de vista ni sus productos. Estamos aquí para discutir las opciones. Todas las decisiones financieras deben ser investigadas y evaluadas como una solución específica para su situación particular.

¿Qué ofrece la tarjeta de crédito sin garantía?

Una de las mayores preocupaciones que tiene la gente acerca de declararse en bancarrota o de una propuesta del consumidor es la pérdida de sus tarjetas de crédito. Si usted no tiene acceso a otra tarjeta a través de su familia, amigos o su empleador, es difícil reservar una habitación de hotel para viajar o reservar casi cualquier servicio. Afirme que Finanzas ofrece una tarjeta de crédito a los individuos, aún cuando estén en bancarrota. Según Jim

Sin embargo, a menudo es el uso excesivo de las tarjetas de crédito lo que ha llevado a sus problemas financieros en primer lugar. Entonces, ¿qué es lo que hay que hacer?

Afirme los detalles financieros no asegurados de la tarjeta de crédito

  • La tarjeta se puede obtener durante una primera bancarrota (con un límite de crédito máximo de $1,000) o después de una descarga de bancarrota (con un límite de crédito máximo de $4,000).
  • No se requiere un depósito de seguridad y Jim señala que la tarjeta no es una tarjeta de crédito prepagada o una tarjeta de crédito asegurada, sino una tarjeta Mastercard no asegurada que ha sido diseñada para ser usada por personas con crédito dañado.
  • El titular de la tarjeta debe tener una fuente de ingresos verificada.

¿En qué se diferencian las tasas de interés de los bancos tradicionales?

  • Cargo mensual: $7 al mes ($84 al año), comparado con la ausencia de cargos anuales o mensuales por una tarjeta de crédito básica emitida por un banco.
  • Tipo de interés anual: 29,99%, frente a una tarjeta de crédito tradicional del banco, con un máximo de alrededor del 19%.

Le pregunto a Jim por qué su tarjeta cuesta más que una tarjeta del banco y él me lo explicó,

También reconoce que no se espera que sus clientes utilicen esta tarjeta a largo plazo. El propósito de la tarjeta es para usar en tiempos de necesidad, hasta que su crédito sea reconstruido lo suficiente para obtener una tarjeta de interés más bajo.

¿Puede una tarjeta de crédito sin garantía ayudarme a reconstruir mi puntaje de crédito durante o después de la bancarrota?

Le pregunto a Jim, dado lo cara que es la tarjeta, por qué alguien no estaría mejor si dejara de lado la cuota mensual y ahorrara dinero u obtuviera una tarjeta de crédito asegurada después de la bancarrota sin cargo alguno. Aconsejó que la tarjeta es una tarjeta de crédito real, con límites de crédito reales y es reportada a las agencias de crédito, lo que significa que usar la tarjeta (sabiamente) puede ayudarlo a reconstruir su crédito.

Nadie fuera de las oficinas de crédito conoce la fórmula que se utiliza para generar un puntaje de crédito, pero Jim comentó sobre algunas áreas que probablemente se tomarían en consideración, entre ellas: el tiempo que ha tenido crédito, el historial de pagos y la duración de ese historial, la información demográfica, las investigaciones recientes realizadas por las instituciones financieras y la utilización del crédito. En un programa anterior hablé de este tema con más detalle con Eric Putnam, del Entrenador de Deuda de Canadá.

La utilización del crédito es algo que se ha planteado antes en este programa, y Jim se hace eco de los sentimientos de mis anteriores invitados; tener acceso a una mayor cantidad de crédito, pero sólo el uso de una pequeña parte de él muestra que usted está utilizando ese crédito de manera responsable. Jim sugiere que tener una tarjeta de crédito y usarla sabiamente son buenas maneras de comenzar el proceso de reconstruir el crédito. Al obtener una tarjeta durante la bancarrota él le aconseja que usted puede comenzar a construir este nuevo historial de crédito antes y le da alguna evidencia de que una porción significativa de sus tarjetahabientes han tenido éxito reconstruyendo su puntaje de crédito.

Decidir si obtener una tarjeta de crédito

Si usted debe obtener una tarjeta de crédito es una decisión que tendrá que tomar en base a su situación personal específica. Nunca le aconsejo a nadie que obtenga una tarjeta de crédito durante o inmediatamente después de la bancarrota a menos que la necesite absolutamente y no tenga otras opciones.

Si debe obtener una tarjeta de crédito, ya sea durante o después de la bancarrota, siga estos consejos:

  1. Use su tarjeta como sustituto del dinero en efectivo, no como sustituto del préstamo;
  2. Asegúrese de ser disciplinado al hacer sus pagos mensuales y no lleve un saldo;
  3. Reemplace la tarjeta de alto interés por una menos costosa una vez que haya reconstruido su crédito.

Recursos Mencionados en el Salón

TRANSCRIPCIÓN COMPLETA – Show 42 con Jim Dunbar

tarjeta de crédito

Al registrar esta muestra en junio de 2015, las tasas de interés están en mínimos históricos. Si tiene un crédito perfecto, puede obtener una hipoteca convencional por un 3% o incluso menos. Con buen crédito usted todavía puede obtener un préstamo de auto con un interés cercano a cero. Pero, ¿qué sucede si su crédito no es perfecto? La respuesta es que en muchos casos su única opción de crédito es a través de un préstamo de alto interés o una tarjeta de crédito de alto interés. Y puedo decirle que hay muchos prestamistas dispuestos a prestar a altas tasas de interés a personas con crédito menos que perfecto.

Cuando empecé en el negocio de la ayuda a la deuda hace 25 años, los grandes actores eran las compañías financieras, muchas de las cuales ya no existen. Hoy en día no son las compañías financieras las que dominan el mercado. Si usted tiene mal crédito, sus opciones son los prestamistas con intereses más altos, incluyendo algunas compañías financieras especializadas, así como compañías de préstamos de día de pago y tarjetas de crédito con intereses altos.

Entonces, ¿cuál es el problema con las tarjetas de crédito de alto interés para las personas con crédito dañado? ¿Son un buen negocio o deben evitarse a toda costa? Para averiguarlo, le he pedido a un proveedor de tarjetas de crédito a personas con mal crédito que sea un invitado en el programa. Antes de presentarlo, déjame darte mi renuncia estándar. Los invitados a este programa, Debt Free in 30, están invitados por mí porque quiero escuchar su perspectiva. No sólo invito a gente con la que estoy de acuerdo. También quiero dejar claro que no pago a ninguno de mis invitados para que aparezcan en el programa y que ninguno de ellos paga por estar en el programa. Debt Free in 30 no es un comercial para ninguno de mis invitados; es un foro para mis oyentes y para mí para escuchar muchos puntos de vista diferentes.

Así que, con ese trasfondo, comencemos con el invitado de hoy. ¿Quién es usted? ¿Dónde trabajas y qué haces?

Juan D: Bueno, gracias por recibirme, Doug. Mi nombre es Jim Dunbar. Soy el Socio Director y Director Comercial de Affirm Financial Services.

Doug H: Entonces, cuéntame un poco sobre Affirm Financial Services. Obviamente no es un gran banco.

Jim D: Somos una compañía financiera. Somos una compañía financiera con sede en Canadá. Hemos estado en el mercado por poco más de cuatro años sirviendo a los canadienses. Ofrecemos préstamos de consumo, préstamos a plazo y soluciones de tarjetas de crédito a clientes que no están siendo atendidos por los bancos. Esa es probablemente la mejor manera de describirlo.

Genial, de acuerdo. Bueno, gracias por estar conmigo hoy aquí, Jim. Hablemos del producto de la tarjeta de crédito. Tal como yo lo entiendo, Affirm Financial tiene una tarjeta de crédito para la cual usted puede calificar aunque esté en bancarrota o en una propuesta del consumidor. ¿Es eso correcto?

Juan D: Eso es correcto. Hemos diseñado el producto para personas que se encuentran en bancarrota o propuesta del consumidor y para aquellos que han sido recientemente dados de baja.

Vale. Entonces, y entiendo la necesidad de tal cosa. Y de hecho, la pregunta que alguien que está pensando en declararse en bancarrota me hace todo el tiempo es, sí, pero si me declaro en bancarrota, sé que pierdo todas mis tarjetas de crédito; ¿cómo voy a poder reservar una habitación de hotel porque tengo que viajar por motivos de trabajo? Les doy algunos consejos sobre cómo hacerlo, por ejemplo, haciendo que familiares o amigos te consigan una tarjeta, o que tu empleador te consiga una, así que no es realmente tu tarjeta, sólo puedes usarla. Pero mucha gente no tiene esa opción; no tienen una familia o un amigo que esté dispuesto a darles acceso a una tarjeta de crédito. Así que, ahí es donde un servicio como el suyo entra en juego. Pero, obviamente, hay algunos costos asociados con eso.

Así que, repasemos los puntos principales de esta tarjeta de crédito que tienes. Entonces, ¿cuál es el límite de crédito que usted ofrece? Y tomemos el caso de alguien que actualmente está en bancarrota.

Juan D: Bueno, si alguien está actualmente en el proceso y está en bancarrota, el límite máximo de crédito es de $1,000. Cuando alguien sale de la bancarrota y ha sido dado de alta, ese límite llega hasta $4,000.

Vale, durante el periodo de bancarrota, 1.000 dólares. ¿Qué depósito de seguridad se requiere en esa tarjeta?

Juan D: Esa es una buena pregunta. No se requiere un depósito de seguridad en la tarjeta. Y creo que esta es probablemente la descripción más importante: no se trata de una tarjeta prepagada y no es una tarjeta segura. Esta es una tarjeta de crédito sin garantía; es una tarjeta MasterCard real que está disponible para nuestros clientes.

Doug H: Entonces, ¿cuáles son los términos de calificación para obtener esta tarjeta?

Jim D: Sí ofrecemos esta tarjeta a las personas que es la primera vez que han estado en bancarrota. Y que tienen una fuente de ingresos. Verificamos esa fuente de ingresos; pensamos que asegurarnos de que alguien tiene la capacidad de pagar y hacer los pagos mensuales es crítico, pero una vez que eso ha sido demostrado, podemos ofrecer la tarjeta.

Doug H: Así que, vale, hablamos de todas las cosas buenas. Tiene un límite de crédito de $1,000, incluso si usted está en bancarrota, siempre y cuando sea su primera bancarrota. Mientras tengas un trabajo o una fuente de ingresos que califiques, no se requiere un depósito de seguridad. Obviamente hay una trampa. ¿Cuál es el cargo mensual en esta tarjeta?

Jim D: Hay un cargo mensual, es de $7 al mes y ese es el único cargo asociado con el uso mensual de la tarjeta.

Doug H: Así que, aunque no lo use, aunque no pida dinero prestado, estoy pagando $7 al mes. ¿Cuál es la tasa de interés si tengo un saldo adeudado?

Juan D: La tasa de interés anual de la tarjeta es de 28.8%.

Así que, un poco menos del 29%. Así que, vale, déjame hacer de abogado del diablo aquí. Cada banco en Canadá tiene una tarjeta de crédito y la tasa de interés típica es del 19% o menos, y la mayoría de las tarjetas de crédito básicas no tienen un cargo mensual o anual. Entonces, ¿por qué alguien debería considerar su tarjeta que tiene una tasa de interés más alta y una cuota mensual?

Jim D: Creo que es una gran pregunta y es una pregunta de la que estoy encantado de hablar, y es una pregunta sobre la que somos muy abiertos con nuestros clientes. La razón por la que nuestras tasas son un poco más altas que las del banco es simple. No somos un banco. Pedimos prestado nuestro dinero del banco. Por lo tanto, nuestro costo de los fondos es automáticamente un poco más alto que el del banco. Además, también estamos asumiendo algunos riesgos adicionales para prestar nuestro servicio, que el banco no está en condiciones de prestar. Por lo tanto, nos cuesta un poco de dinero y eso se refleja en tener una cuota mensual.

Pero quiero ser muy claro. No estamos sugiriendo que estamos tratando de competir con el banco. Estamos ofreciendo un producto a un precio muy competitivo a las personas que no pueden obtener financiación de un banco. Y de hecho, parte de nuestra conversación con nuestros clientes es que, cuando usted puede obtener financiamiento tradicional o puede obtener una tarjeta con una tasa de interés diferente en un banco, lo fomentamos, y lo apoyamos al no tener ningún cargo asociado con el pago anticipado de la tarjeta o con el pago de un préstamo, más específicamente con el pago anticipado de un préstamo. No tenemos honorarios asociados con eso. Queremos que la gente obtenga la mejor tarifa que pueda. Cuando no pueden, pensamos que tenemos un producto a un precio muy competitivo.

Doug H: Entonces, usted piensa que su cliente típico sólo estará con usted por un período limitado de tiempo durante su bancarrota, tal vez por un año o dos o tres después de que su bancarrota haya terminado o hasta que haya restablecido su crédito de alguna otra manera. No esperará tener a alguien con esta tarjeta durante 10 años, ¿verdad?

Juan D: Bueno, creo que esa es absolutamente la manera de verlo. La tarjeta está allí en un momento en que usted necesita comenzar a establecer crédito o necesita reestablecer crédito. Es una tarjeta basada en transacciones, por lo que se utiliza para las transacciones diarias que mencionamos anteriormente, alquilar un coche, reservar un hotel, comprar algo en línea. Realmente está diseñado para ser una tarjeta de transacciones diarias. La idea es que lo pagues cada mes. Mantenemos los límites muy manejables. Y cuando usted puede encontrar una tarjeta que es más barata, eso es absolutamente lo que promoveríamos.

Doug H.: Todavía me parece que te estás aprovechando de la gente. Por lo tanto, una tasa normal de la tarjeta de crédito sería tal vez 10%, 15%, 20% sin cargo, con la suya, usted está pagando $7 al mes. Así que, incluso si no uso la tarjeta que sigue siendo de 84 dólares al año. ¿No sería mejor tomar esos $84 y depositarlos en una cuenta de ahorros para que al final del año tenga $84? Salga y use ese dinero, salga y use ese dinero para empezar a restablecer su crédito. Es… otra vez, me parece que es un número tan alto. ¿Percibe que se está aprovechando de la gente?

Jim D: Absolutamente no. Creo que el precio está realmente diseñado para estar allí para proporcionar una facilidad y utilidad para que alguien tenga una tarjeta de crédito. Hay tarjetas de seguridad ahí fuera. En realidad es una tarjeta de crédito. Esta es una tarjeta de crédito real. Tiene asignado un límite de crédito real. Tiene la capacidad de usarlo y de ganar credibilidad en la oficina de crédito para los propósitos de su informe de crédito. Reportamos todos los pagos de crédito a la oficina de crédito, y es un cargo de $7 al mes, pero lo consideramos como si por $84 al año usted tuviera la utilidad de una tarjeta, tuviera acceso a una tarjeta de crédito real sin garantía y estuviera construyendo credibilidad con cada pago que haga en ella para apoyar su puntaje de la oficina de crédito.

Doug H: Bueno, y esa es otra buena área de la cual hablar entonces, construyendo su credibilidad, apoyando su puntaje de crédito. Me gustaría hablar más acerca de eso y me gustaría escuchar sus pensamientos al respecto, ¿de acuerdo es esto realmente la construcción de mi puntuación de crédito o es que en realidad sólo es más de un argumento de ventas que usted está haciendo?

Pero antes de que hablemos de eso, tomemos un breve descanso y volvamos a hablar sobre si una tarjeta de crédito como esta puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito. Enseguida volvemos. Estoy hablando con Jim Dunbar de Affirm Financial; usted está escuchando Libre de Deudas en 30.

Anunciador: Estás escuchando”Libres de deudas” en 30 minutos. Aquí está su anfitrión, Doug Hoyes.

Bienvenido de nuevo. Hoy estoy hablando con Jim Dunbar, quien está con Affirm Financial Services. Ofrecen una tarjeta de crédito que la gente puede obtener incluso si están en bancarrota, incluso si están en una propuesta de consumo o incluso si, por cualquier razón, tienen un crédito muy cuestionado.

Y antes de la pausa estábamos hablando de los parámetros de esta tarjeta: hay un cargo mensual de $7, el límite máximo de crédito es de $1,000 si usted está en bancarrota en el momento en que recibe la tarjeta, el límite de crédito aumentará (o puede aumentar una vez que sea dado de baja de la bancarrota), y también hay una tasa de interés de 28.8% si está llevando un saldo todos los meses, lo cual creo que es una especie de derrota para el propósito de una tarjeta de crédito como ésta, pero ese es el perímetro.

Así que le dije a Jim antes de la pausa, que es muy caro, ¿no? Y dijo, sí, es caro, pero hay un número uno, no un montón de opciones si necesita una tarjeta de crédito mientras está en bancarrota porque la necesita para el trabajo, la necesita para reservar habitaciones de hotel, entonces esta es una opción. Siempre y cuando lo pague cada mes, el costo es de $84 al año por esa tarjeta de crédito. Tienes que decidir por ti mismo si eso tiene sentido.

Ahora, el otro punto que Jim hizo justo antes de que nos tomáramos un descanso fue que esto también le ayuda a mejorar su puntaje de crédito. Así que, hablemos de eso. Y tal vez podamos empezar con algunas definiciones básicas. ¿Cuáles son los tipos de cosas que entran en su puntaje de crédito? Y conozco a Jim, no eres un representante de Equifax, ni tú ni yo conocemos su fórmula secreta, pero dame un poco de una visión general de los tipos de cosas que entran en un puntaje de crédito y luego podemos traerlo de vuelta a esta tarjeta en particular.

Juan D: Claro. Bueno, me gusta esta pregunta y tienes razón. No estoy representando a la oficina en esta respuesta, pero puedo decirles acerca de algunos de los detalles específicos que impulsan el puntaje. Es una pregunta difícil de responder, pero lo es, y es difícil porque calcula muchas variables diferentes y es muy específica para la información crediticia real de un individuo. Por lo tanto, hay un montón de cálculos diferentes que van en él.

Pero para darle algunos ejemplos, se fija en cosas como la cantidad de tiempo que ha estado en la oficina de crédito, mira cosas como el historial de pagos, mira cuánto tiempo ha estado en efecto ese historial de pagos. Examina una información demográfica muy singular, específica del individuo. Examina cosas como las investigaciones recientes, dónde pueden haber estado las instituciones financieras o si la persona ha estado buscando crédito o no. Examina – una muy importante es la utilización del crédito.

Por lo tanto, hace un cálculo y examina el crédito que tiene a su disposición, cuánto ha utilizado y qué tan bien lo está devolviendo de acuerdo con los términos? Así que esos son ejemplos de la clase de cosas que realmente pueden impactar la puntuación de alguien y por lo tanto hay muchos cálculos, pero esa es la clase de cosas de las que la gente puede ser consciente.

Doug H: Vale, y ya hemos hablado antes en este programa sobre los puntajes de crédito y cómo funcionan. Y pondré algunos enlaces en las notas del programa a parte de esa información.

Así que, vale, entendemos que hay un montón de parámetros que entran en juego, ¿tienes alguna prueba de que tu tarjeta específica realmente ayuda? Estoy totalmente de acuerdo con usted, cuanto más largo sea mi historial de pagos, mejor será mi utilización, mejor será mi puntaje de crédito, pero ¿qué pasa con su tarjeta en particular? ¿Tiene alguna evidencia de que su tarjeta realmente ayuda a la gente a mejorar su puntaje de crédito?

Jim D: Bueno, de nuevo, creo que es importante notar que es una variable en una serie de bastantes cálculos. Pero hicimos una muestra de 2.000 de nuestras cuentas. Examinamos las cuentas que estaban en bancarrota o algunas que habían sido recientemente dadas de alta y tomamos una muestra de 2.000 cuentas que datan de 2012. Y miramos esas cuentas y nos alegró mucho ver que más del 65% de esas cuentas en esa categoría tenían un rango de puntuación de 675 o mejor. Lo que esa puntuación realmente significa es que los bancos miran entre 700 y 675, 680 como si tuvieran un límite, si quieres llamarlo así. Ese es un rango que estoy adivinando un poco, es acerca de dónde están. El 65% de las cuentas que examinamos en ese corto período de tiempo habían alcanzado esa tasa. Y sabemos que parte de ese proceso se ve afectado por el hecho de que tenían una tarjeta de crédito activa con nosotros que estaban pagando de acuerdo al plazo. Así que lo estaban pagando bien y sus puntajes estaban subiendo.

Ahora había otros factores, pero es un indicador muy bueno. El 43% de esas cuentas aumentaron en más de 700, lo que supone una mejora realmente impresionante para esas cuentas, que sabemos que pueden tener o estaban teniendo algún impacto.

Y creo que lo importante es que estamos tratando de dar a la gente la capacidad de empezar a hacer ese impacto antes. Así que, mientras la gente está en bancarrota están usando esa tarjeta y están obteniendo ese beneficio y están creando esa historia. Y creo que es una distinción muy importante sobre lo que esta tarjeta puede hacer porque realmente está tratando de comenzar el proceso antes.

Doug H: ¿Tiene algún conocimiento de cuál habría sido la puntuación de crédito de la persona antes de comenzar? Así que, lo que estás diciendo es que miramos hacia atrás y alguien que recibió nuestra tarjeta hace uno o dos años puede muy bien tener un puntaje de crédito de 700, que está empezando a entrar en un rango decente. Pero, ¿tenía esa persona un puntaje de crédito de 700 hace dos años? ¿Tenemos alguna forma de saber si la tarjeta fue realmente un factor que contribuyó a ello?

Jim D: Bueno, puedo asegurarles que todos – son muy únicos, pero es muy difícil para mí darles ese nivel de detalle, porque tenemos que agregar los resultados. Pero dicho esto, creo que habría muy pocos que se hubieran acercado a ese rango. Debido a que cuando solicitaron crédito, sus puntajes de crédito eran realmente muy bajos. Eran tan bajos como cuatro o cinco o bajos como 600, la mayoría en promedio. Así que, en realidad estamos hablando de cuentas que probablemente tuvieron puntuaciones muy pobres que en realidad hicieron una mejora bastante dramática.

Doug H: Y entiendo que obviamente no vas a revelar información de clientes individuales aquí, eso no es posible. Pero lo que estás diciendo es que has tomado una muestra de un par de miles de personas y has echado un vistazo para ver – bueno, sabes aproximadamente cuáles son sus puntajes de crédito cuando inician el programa porque están en bancarrota o simplemente fuera de bancarrota, están en una propuesta del consumidor o por alguna otra razón no tienen buen crédito. Y esas personas tendrían típicamente puntuaciones de ya sabes, 400, 500, 500, 500 altos, quizás hasta 600 bajos. Y para cuando haya pasado un año, o hayan pasado dos años, obviamente ser dado de baja de la bancarrota va a tener un impacto positivo en su puntaje, pero una parte significativa de esas personas ahora tienen un puntaje de crédito de 700 o más. Eso es lo que estás diciendo.

Entonces, ¿importa tener un límite de crédito más alto? Así que, puedo salir y conseguir una tarjeta Visa segura por, ya sabes, digamos, con un límite de $500. Puedo obtener su tarjeta de crédito incluso si estoy en bancarrota hasta un límite de $1,000. Una vez que mi bancarrota ha terminado, el límite puede aumentar. ¿Importa el tamaño cuando se trata de la disponibilidad excepcional de su tarjeta de crédito?

Juan D: Sí, creo que responderé a esa pregunta; la respuesta es: sí, puede tener un impacto. Y creo que la mejor manera de describirlo probablemente sería con un ejemplo. Así que, si alguien tiene un límite de crédito de $1,000 y en promedio lleva o usa $500 de eso en un mes en particular o en promedio eso es lo que usa, está utilizando el 50% del crédito que tiene disponible. Si alguien tenía el mismo patrón de pago, y tenían un límite de $2,000 en la tarjeta, ahora están usando la mitad de eso (es decir, el 25% del crédito disponible).

Y lo que el cálculo realmente está considerando es un poco de tamaño, así que sí importa cuál es el límite y luego, pero un cálculo más importante es realmente cuánto de lo que está disponible para usted ha usado y creo que – así que el límite puede hacer una diferencia, pero es consistente con si sus hábitos de gasto se mantienen consistentes. Y esa es probablemente la mejor manera de enfocar esa pregunta.

Doug H: Sí, y no sabemos cuál es la fórmula exacta con la agencia de crédito, pero la gente con la que he hablado me ha dicho que, sí, la utilización del 20% es mucho mejor que una utilización del 80%. Por lo tanto, la mayor cantidad de crédito a la que usted tiene acceso, pero que demuestra que usted es responsable al usar sólo una pequeña porción de él, por lo tanto, hace una diferencia.

Por lo tanto, supongo que el comentario final en este segmento sería que los $84 al año que me va a costar pagar la cuota mensual de $7 en una tarjeta de crédito de $1,000 en realidad también está ayudando a mejorar mi puntaje de crédito a largo plazo. ¿Es eso esencialmente lo que estás diciendo?

Juan D: Sí, absolutamente.

Doug H: Bueno, esa es una información muy útil. Sé que también tienes un producto de préstamo a plazo fijo. Y sólo tenemos un minuto aquí, pero el producto de préstamo a plazo fijo es algo que sucede una vez que usted se declara en bancarrota o una vez que su propuesta de consumo está terminada. ¿Es eso correcto?

Juan D: Eso es correcto.

Doug H: ¿Y el máximo que puedes obtener en ese préstamo a plazo sería cuánto?

Juan D: Serían $5,000.

Doug H: ¿Y la tasa de interés en eso sería cuánto?

Jim D: Esas tasas de interés también comienzan en el rango del 29%.

Y podría ser un poco más alto que eso. ¿Y cuál es la cuota mensual de esos préstamos?

Juan D: No hay cuotas mensuales. Así que es sólo una tasa de porcentaje anual y creo que lo que vale la pena señalar en estos, estos también son préstamos sin garantía y están abiertos, tienen un plazo para ellos, pero si alguien quiere pagar antes o más rápido que el plazo, no hay absolutamente ninguna penalización por ello. Por lo tanto, si alguien puede pedir prestado el dinero a una mejor tasa de interés a lo largo de ese plazo, le animamos a que se aproveche de ello y no hay penalidades asociadas con el pago anticipado.

Doug H: Y en efecto, ya has dicho que en el primer segmento lo que realmente tratas de hacer es colocar a la persona en una mejor posición. Y usted asume que dentro de cinco años probablemente no van a ser sus clientes de todos modos porque su crédito será tal que podrán pedir prestado a una mejor tasa de interés. Creo que es una buena manera de terminar este segmento. Jim, gracias por estar aquí hoy.

Juan D: Muchas gracias por recibirme.

Doug H.: Muchas gracias. Volveremos para terminar después de esto en”Libre de deudas” en 30 minutos.

Bienvenido de nuevo. Es hora del segmento de”Comencemos aquí” sobre”Libre de Deudas” en 30 minutos. Mi nombre es Doug Hoyes y mi invitado de hoy es Jim Dunbar de Affirm Financial Services. Su compañía ofrece productos para ayudar a la gente a reconstruir su crédito y uno de los productos es una tarjeta de crédito. La tarjeta de crédito tiene una tasa de interés más alta que la que usted obtendrá en el banco. También tiene un cargo mensual de $7, pero es una tarjeta de crédito sin garantía, lo que significa que usted no tiene un depósito de seguridad y puede obtener esta tarjeta de crédito tan pronto como comience la bancarrota.

Ahora, de lo que quiero hablarte en este segmento, Jim, es del consejo que le das a alguien que quiere reconstruir su crédito, porque esta es la pregunta común que recibo de todo el mundo. Vale, he tenido problemas en el pasado, he perdido mi trabajo, he pasado por una separación matrimonial o un divorcio. Tuve algunos problemas médicos, tuve que declararme en bancarrota, pero quiero volver a ponerme en marcha. Algún día me gustaría comprar una casa, financiar un coche. Quiero tener acceso al crédito. Entonces, ¿cuáles son los pasos a seguir?

Y obviamente, los pasos obvios son buenos, tienes que recortar tus gastos para que estén por debajo de tus ingresos; tienes que estar ahorrando dinero y cosas por el estilo, pero para construir tu crédito tienes que tener cosas en tu informe de crédito. Y como hablamos en el segmento anterior, el tiempo importa. Entonces, ¿cuál es el primer paso en tu mente? ¿Sería, tal vez después de haber acumulado un poco de ahorros o algo en su cuenta bancaria, sería para obtener una de sus tarjetas de crédito sin garantía?

Jim D: Sí, creo que lo primero que pienso es entender cuál es un pago mensual asequible para usted y cuál es el tipo de crédito correcto. Creo que una tarjeta de crédito sería un buen punto de partida. Lo importante es que cuanto antes empiece, antes empezará a mejorar el beneficio de tener, establecer nuevo crédito y hacer los pagos mensuales. La segunda cosa probablemente más importante es que usted utiliza la tarjeta dentro de los medios que usted ha establecido de modo que usted esté pagando el crédito detrás y pagando el pago mensual o el equilibrio entero apagado cada mes, de modo que usted esté consiguiendo continuamente ese crédito y ayudando a establecerse detrás en una oficina de crédito.

Doug H: Sí, y mi consejo, por supuesto, va a estar bien. Entiendo por qué una tarjeta de crédito puede ser necesaria; usted necesita tener una tarjeta de crédito para reservar una habitación de hotel para hacer otras cosas, y también quiere el beneficio adicional de que comience a reconstruir su crédito, de modo que eso tenga sentido. No soy un gran fan de llevar un saldo en una tarjeta de crédito ya sea que estés en bancarrota o no, ya sea que tengas mucho dinero o no. No creo que esa sea la forma en que deberías pedir prestado. Obviamente, su modelo de negocio es tal que no nos importa si la gente está llevando un saldo siempre y cuando estén haciendo el pago mínimo que es obviamente la manera de mejorar sus ingresos.

Entonces, obtengo la tarjeta de crédito al final de mi bancarrota, ¿qué pasa entonces? Entonces, he estado pagando con mi tarjeta de crédito todos los meses haciendo un gran trabajo, ¿en qué momento puedo aumentar el límite de esa tarjeta?

Jim D: El límite puede ser aumentado una vez que alguien es dado de baja por bancarrota. Por lo tanto, hemos establecido un programa en el que hemos tratado de ofrecer un límite que proporcione valor a los fines de las transacciones, pero una vez fuera de la descarga, podemos examinarlo y aplicar un enfoque diferente al límite de crédito. También quiero – estoy de acuerdo con usted, las tarjetas de crédito no están diseñadas para ser un medio de préstamo y creo que es muy importante que la gente piense en una tarjeta de crédito para los propósitos de una transacción y que paguen si lo hacen todos los meses. Y creo que esa es probablemente la parte más importante de este mensaje. Una vez que alguien sale de ese proceso, hay medios y a la gente le gustaría tener un límite más alto y ahí es donde enfocamos las cosas un poco diferente y tenemos límites tanto para los préstamos como para las tarjetas una vez que alguien sale de la descarga que son más altos.

Doug H: Sí, la tarjeta de crédito debe ser un sustituto del dinero en efectivo, no debe ser un sustituto del préstamo. Para eso está ahí.

Juan D: Sí.

Entonces, mi bancarrota termina. Yo los llamo, tal vez aumenten mi límite de crédito a $1,500 o $2,000 o lo que sea, y ¿aún estoy pagando la misma cuota mensual de $7 o eso aumenta?

Juan D: No, esa tasa se mantiene igual. Y lo que podemos hacer es empezar a considerar, basándonos en el rendimiento del pago de crédito y en dónde se encuentra en ese proceso, un límite más alto.

Doug H: Y en ese momento también podría solicitar un préstamo a plazo para tener dos cosas diferentes en mi informe de crédito y para tener un crédito más alto, lo cual influye en toda la categoría de utilización de la que hablamos. Entonces, ¿en qué momento alguien podría solicitar un préstamo a plazo fijo?

Juan D: Sí, una vez que se les da de alta de la bancarrota, usted puede solicitar el préstamo a plazo fijo. Y creo que el préstamo a plazo realmente está diseñado para proporcionar una necesidad de efectivo a corto plazo que tiene una fecha de finalización a la vista. Así que usted pide prestado el dinero con la idea de que en un término específico usted paga ese dinero.

Doug H: Sí, la meta no es tener un préstamo que va a estar ahí para siempre. Tal vez está bien, voy a pedir prestado el dinero y necesito comprar un auto realmente barato, necesito hacer algunas reparaciones del auto o algo específico. Así que, tengo el préstamo por un año o dos años lo que sea, pero lo consigo pagado y espero que en ese momento, una vez pagado, mi crédito sea mejor. ¿Es ese realmente todo el concepto?

Jim D: Sí, ese es todo el concepto y ambas facilidades de crédito le ayudan a mejorar su puntaje de crédito.

Doug H: Sí, así que supongo que el consejo para la gente entonces es hacer números, ciertamente no voy a decirte que deberías conseguir una tarjeta de crédito o un préstamo o que no deberías. Tienes que mirar tus propias circunstancias individuales y decidir qué es lo que va a tener sentido para ti, genial, muchas gracias por acompañarme hoy, Jim.

Juan D: Genial, gracias de nuevo.

Doug H: Volveremos para terminar con”Libre de deudas” en 30 minutos.

Anunciador: Estás escuchando”Libres de deudas” en 30 minutos. Aquí está su anfitrión, Doug Hoyes.

Doug H: Bienvenido de nuevo, es hora de un resumen de 30 segundos de lo que discutimos hoy. En el programa de hoy, Jim Dunbar explicó las características de su producto de tarjeta de crédito para las personas que están en bancarrota o que no califican para una tarjeta de crédito de un banco tradicional. Este es el resumen de 30 segundos de lo que discutimos hoy.

Como dije durante el show, estas tarjetas de crédito tienen un cargo mensual y una alta tasa de interés. Por lo tanto, sólo debe obtener uno si no tiene mejores opciones y será lo suficientemente disciplinado como para pagar todos los meses y reemplazarlo con una opción menos costosa una vez que haya reconstruido su crédito.

Ese es nuestro programa de hoy. Las notas completas de la exposición, incluidos los enlaces a los productos que discutimos en la exposición de hoy, están disponibles en nuestro sitio web hoyes.com, que es h-o-y-e-e-s.com. Gracias por escuchar. Hasta la semana que viene, soy Doug Hoyes. Eso fue”Libre de deudas” en 30.

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Post Author: Juan González

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