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Para comprender mejor de qué manera marcha la subrogación de hipoteca vamos a aclarar ciertos términos que se acostumbran a utilizar:

Subrogación hipotecaria. Es un género de novación de la hipoteca por la que cambia una de las unas partes del contrato (novación subjetiva) y además de esto se pueden trastocar ciertas condiciones del contrato (novación objetiva).

Tipos de subrogaciones. Se pueden distinguir 2 géneros de subrogaciones subjetivas, o sea, que afecten a las unas partes de la hipoteca: la subrogación del acreedor que supone la substitución de una entidad de finanzas por otra como acreedora de la hipoteca; la subrogación del deudor, por la que se reemplaza a quien firma la hipoteca como deudor. Esto se puede dar, por poner un ejemplo, como afirmábamos ya antes, cuando se adquiere una residencia de obra nueva y ya hay una hipoteca sobre la residencia de la que es acreedor el promotor de dicha residencia.

Ventajas y también inconvenientes de la subrogación de hipoteca

Antes de proponernos una subrogación de hipoteca debemos estudiar con mucho detenimiento las condiciones y aconsejarnos con un especialista si tenemos alguna duda, e inclusive preguntarle a la entidad a fin de que nos aclare cualquier aspecto que consideremos preciso. Además de esto, es recomendable efectuar una subrogación de hipoteca solo:

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  • Cuando las condiciones del préstamo en el que nos queremos subrogar, cumplen nuestras esperanzas.
  • Cuando, en el caso en que precisemos alterar el préstamo, el costo de la modificación (cambio de deudor o bien de otros aspectos de la hipoteca) sea inferior al costo de formar una nueva hipoteca.

Para poder valorar si es recomendable hacer una subrogación de hipoteca debes tomar en consideración los próximos aspectos:

  • El importe y el plazo de la hipoteca. Si, por poner un ejemplo, se trata de una subrogación en la hipoteca constituida por el promotor de la residencia, es esencial ver si nos resultan de interés las condiciones que nos ofrecen, pues al promotor le interesará más subrogar la hipoteca que la cancelación de exactamente la misma, puesto que le va a suponer un costo.
  • Las comisiones de novación y subrogación. Fíjate bien qué se ha pactado en la hipoteca en lo que se refiere a las comisiones, por el hecho de que cuanto más bajas sean las comisiones, más flexibilidad vas a tener en el momento de mudar la hipoteca.

Documentación precisa para subrogar hipoteca:

Cuando tengamos la pretensión de pedir la subrogación en una hipoteca, la entidad acreedora de la hipoteca nos pedirá diferentes documentos, entre aquéllos que se pueden resaltar los próximos como documentación básica que va a poder cambiar conforme la situación personal y profesional del solicitante:

Información personal para subrogar hipoteca:

Información económica en el caso de trabajador por cuenta ajena:

  • Últimas nóminas.
  • Contrato de trabajo.
  • Última declaración de IRPF.
  • Últimos recibos del préstamo actual.
  • Copia de la escritura de préstamo.
  • Información de otros préstamos.

Información económica en el caso de trabajador por cuenta propia:

  • Alta en el régimen de autónomo.
  • Copia de las últimas declaraciones de Impuesto sobre el Valor Añadido.
  • Copia de las últimas declaraciones del IRFP.
  • Últimos recibos del préstamo actual.
  • Copia de la escritura de préstamo.
  • Información de otros préstamos.

Información del inmueble:

  • Ubicación (dirección, localidad, apartado de correos y provincia).
  • Datos de inscripción del registro de la propiedad (localidad, número de registro, número de finca, tomo, libro, folio).

Por lo tanto, cuando queremos hacer la subrogación de una hipoteca vamos a deber examinar las condiciones de la hipoteca para saber si nos favorece esa subrogación y aportar, en el caso en el que nos decidamos por la subrogación, toda la documentación que pida la entidad acreedora.

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Post Author: Juan González

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