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Si usted usa una tarjeta de crédito y no conoce los pormenores del período de gracia, se arriesga a tener una incómoda charla financiera.

Aprovechar la pausa del período de gracia en los cargos por intereses puede ahorrarle al titular típico de la tarjeta un par de cientos de dólares al año. Pero estos ahorros no son automáticos y, según un informe de octubre de 2013 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, “no está claro si los consumidores entienden” las astutas formas del período de gracia.

“Básicamente, se trata de un período sin intereses, pero sólo si se paga el saldo antes de la fecha de vencimiento”, dijo Nessa Feddis, consejera general de la American Bankers Association.

Lo que es: El período de gracia es la ventana de tiempo desde el final de su ciclo de facturación hasta la fecha de vencimiento de ese ciclo. El pago de su nuevo saldo en su totalidad para la fecha de vencimiento desencadena una pausa en el interés de las nuevas compras durante el ciclo de facturación actual, si usted paga en su totalidad de manera consistente. Mientras que el período de gracia se conoce como un período libre de intereses, la pausa sobre los intereses se extiende a las fechas en que se realizan las compras y se contabilizan en su saldo.

Eliminar su saldo mensual suena simple, pero puede ser complicado si no lo ha convertido en un hábito. Recuperar los beneficios del período de gracia incluso después de un mes de llevar un saldo puede ser confuso. Y hay excepciones y cascadas que hay que tener en cuenta. Pagar el total durante el período de gracia no le da un descanso en los adelantos en efectivo o cheques de conveniencia, los cuales, a diferencia de las compras, por lo general comienzan a acumular intereses inmediatamente. Algunas transferencias de saldo también pueden ser excluidas de un período de gracia, dependiendo de los términos de su tarjeta.

El período de gracia es un remanente
Las tarjetas de crédito no están obligadas a proporcionar un período de gracia, pero casi todas lo hacen, siendo 25 días la norma para los principales emisores. Si su fecha de vencimiento cae en un fin de semana, la fecha límite se extiende hasta el siguiente día hábil. Las tarjetas que proporcionan un período de gracia deben enviar su factura por lo menos 21 días antes de la fecha de vencimiento de su pago, de acuerdo con la ley CARD Act.

“Es un remanente de los orígenes de las tarjetas de crédito”, dijo Feddis. “La gente hacía una compra en la tienda (oncreditación), y las tiendas permitían a la gente pagar a fin de mes.”

El tendero local probablemente no quería calcular el interés con un talón de lápiz en una bolsa de papel marrón, más de lo que sus clientes no querían que lo hicieran. En estos días, calcular una tasa periódica diaria es una brisa para las computadoras, sin embargo, la mayoría de las compañías de tarjetas continúan ofreciendo períodos de acuerdo “porque la gente está acostumbrada a ello”, dijo Feddis.

Si actualmente tiene dificultades para hacer el pago mensual mínimo en sus tarjetas, le tomará algo de trabajo en su presupuesto para llegar al punto en el que pueda pagar el total y calificar para el período de gracia. Alrededor del 18 por ciento de los estadounidenses pagan el mínimo adeudado cada mes, según un análisis de la agencia de crédito TransUnion. En el otro extremo del espectro, el 42 por ciento paga regularmente sus saldos completos, captando el beneficio del préstamo “gratuito” del período de gracia de sus tarjetas de crédito.

Eso deja un 40 por ciento en el medio que paga más que el mínimo, pero menos que el saldo total. Pagar más del mínimo nunca es una mala idea, siempre reducirá sus costos de intereses. Pero si su presupuesto lo permite, pagar lo suficiente para eliminar por completo su saldo mensual aumentará sus ahorros un poco más.

El costo de llevar un saldo
Esto se debe a que llevar un saldo de cualquier tamaño en el siguiente ciclo de facturación significa que no hay período de gracia en sus compras durante ese ciclo. La compañía de la tarjeta comenzará a cobrar intereses sobre sus compras el día que usted las realice. Por lo tanto, dejar incluso $1 de saldo sin pagar en su tarjeta le costará mucho más que los miserables cargos financieros de ese dólar.

Para ver cómo funciona esto, consideremos un usuario imaginario de tarjetas llamado Sally. Está tan contenta que recibió una nueva tarjeta de crédito que cobra $1,500 en compras el primer día de su ciclo de facturación mensual. Después de que el ciclo termina, Sally paga la totalidad de los $1,500 para la fecha de vencimiento, borrando su saldo a cero. Como resultado, sus compras durante el segundo mes también están libres de intereses. Ella ha usado su período de gracia sabiamente para evitar cargos financieros.

¿Qué pasa si Sally deja sólo $1 de su saldo del primer mes sin pagar? Ese $1 comienza a acumular intereses a partir del primer día del ciclo de facturación. Es sólo $1, así que el interés no es gran cosa – pero debido a que ella usó su período de gracia sin pagar toda su deuda, sus nuevas compras durante el segundo mes también comienzan a ser afectadas por los cargos de intereses inmediatamente, comenzando el día de la transacción. Asumiendo que ella hace otros $1,500 en compras a la tasa de interés anual promedio de alrededor del 13 por ciento, eso significa $16 en cargos financieros para el mes. Si Sally repite este patrón, los costos por intereses suman $190 en el transcurso de un año.

Bien, $190 probablemente no demoren el retiro de Sally, pero ¿por qué pagar si es evitable? Al pagar un poco más para eliminar su saldo mes a mes, Sally guardaba esos $190 en su bolsillo.

Caer en desgracia
Precaución No. 1: Si usted ha estado llevando un saldo, puede tomar dos meses de pagar su saldo en su totalidad para salir de la cinta de correr con intereses. Algunos contratos de tarjeta requieren dos meses de pago en su totalidad y restablecen el período de gracia.

“Para obtener un período de gracia en las compras, usted debe pagar el Nuevo Saldo antes de la fecha de vencimiento del pago en cada ciclo de facturación. Si no lo hace, no obtendrá un período de gracia hasta que pague el Nuevo Saldo por dos ciclos de facturación seguidos”, afirma una plantilla de acuerdo de tarjeta Citi.

Precaución No. 2: Si tiene un saldo, tenga en cuenta que el interés pendiente, también llamado “interés residual”, puede acumularse en su saldo antes de que tenga la oportunidad de pagarlo, incluso al pagar el saldo total que se muestra en su estado de cuenta.

Para ilustrar, digamos que el período de facturación de Sally termina el 30 de noviembre, y su estado de cuenta llega por correo unos cuatro días después mostrando un saldo de $1,500 (compuesto de compras nuevas, compras antiguas y cargos financieros). Incluso si paga el saldo total de $1,500 que aparece en el estado de cuenta inmediatamente el 4 de diciembre, el interés acumulado durante los cuatro días que le tomó pagar el saldo significa que tendrá cargos financieros por esos días, lo que equivale aproximadamente a $2, dado su saldo de $1,500. Tomar un adelanto en efectivo también puede causar intereses al final del mes, incluso si usted pagó su saldo total el mes anterior, porque el interés diario se acumulará sobre el adelanto en efectivo desde el día en que lo retira.

El CFPB le recomienda que compruebe el acuerdo de su tarjeta para entender cómo restablecer el período de gracia. Es posible que encuentre un lenguaje como este, en el contrato de la tarjeta Visa Signature de Capital One:

“Los intereses se acumulan sobre cada cantidad no pagada hasta que se pague en su totalidad”. Esto significa que usted puede deber cargos de intereses incluso si paga todo el ‘Saldo Nuevo’ un mes, pero no lo hizo en el mes anterior”.

Tácticas de interés al final
Los asesores financieros dicen que con un poco de esfuerzo y suficientes fondos listos, usted puede dar el salto al estatus de libre de intereses en un solo mes. Joanne Kerstetter, vicepresidenta de educación de Money Management International, recomienda no esperar a que llegue su declaración. Si usted se conecta a Internet y verifica su saldo total el último día del ciclo de facturación, y paga esta cantidad inmediatamente a través de una transferencia bancaria en línea, esto evitará que los cargos por intereses pendientes se filtren al siguiente ciclo de facturación. Luego, si vuelve a pagar el saldo total antes de la fecha de vencimiento en su próximo estado de cuenta mensual, su período de gracia en las compras debe ser restablecido. Es una buena idea verificar con su compañía de tarjetas para asegurarse de que esto funcionará. No todos los acuerdos de tarjetas dicen explícitamente que la interrupción de los intereses se reanuda el mes siguiente a la fecha en que usted pone a cero su saldo final de esta manera.

El interés pendiente puede ser un escollo si usted no está al tanto de su cuenta. “Algunas personas pagarán el saldo total y no revisarán su próximo estado de cuenta”, dijo Kerstetter. Las personas que piensan que han hecho borrón y cuenta nueva pagando su saldo total durante un mes, y que no revisan el estado de cuenta del mes siguiente, podrían perderse los pocos dólares de intereses pendientes. Si eso no se paga en la fecha de vencimiento, puede dar lugar a cargos por mora y, eventualmente, a un demérito en su crédito. “Tiene que darse cuenta de que su próxima declaración reflejará el interés de la fecha de cierre”, dijo Kerstetter.

Períodos de gracia de las tarjetas de crédito: El recibo de un dólar de Sally

Los períodos de gracia pueden hacer una diferencia en cuanto a cuánto debe en su tarjeta de crédito y cuánto tiempo pagará el saldo. Para una ilustración de cómo funcionan, vea este video de la pizarra blanca.

Intereses sobre cargos en disputa
¿Qué sucede si usted no paga un cargo en la fecha de vencimiento porque lo está disputando? Bajo la Ley de Facturación Justa de Crédito, usted puede retener el pago de los cargos en disputa mientras el acreedor investiga sin que se le cobren intereses. Si lo hace, usted tiene la posibilidad de ser golpeado con intereses sobre el cargo en disputa si su disputa se queda sin resolver. Sin embargo, los emisores dicen que el período de gracia en otras compras es seguro – no se verá afectado por la cantidad disputada.

Muchas disputas son un golpe de suerte, tales como facturas dobles equivocadas, o facturas por mercancía no autorizada y no entregada. Sin embargo, con frecuencia, las facturas en disputa no califican para las devoluciones de tarjetas de crédito, dijo Feddis, como cuando se intenta devolver un producto que se recibió pero que se decidió que no se quiere. “Algunas personas dicen que no es el color correcto”, dijo. Si las políticas de devolución del comerciante no le dan derecho a un reembolso, el cargo podría volverse contra su saldo — internamente. Su tarjeta puede renunciar al cargo de financiamiento en una compra en disputa si usted está pagando sus otras compras – no hace daño preguntar – pero bajo la Ley de Facturación Justa de Crédito, el prestamista tiene derecho a cobrar intereses sobre la cantidad en disputa.

Si la tarjeta no renuncia a los intereses, usted podría pagar el cargo disputado provisionalmente, a la espera del resultado de la disputa, dijo Feddis. Si la disputa no es clara, considere pagar, asegurándose de presentar su disputa primero e indique que su pago es provisional. Es mejor terminar con un crédito en su estado de cuenta que arriesgarse a ser golpeado con intereses atrasados. Si le preocupan las tasas de interés y desea evitarlas, compare las mejores tarjetas de crédito con un 0% de APR.

Post Author: Juan González

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