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tarjeta de crédito

Mejorar su puntaje de crédito vale potencialmente cerca de $100,000.

Considere dos personas:

  • Abby, que tiene mucho crédito (760)
  • Derek, que tiene mal crédito (620)

A los 30 años, deciden comprar casas de precios similares. ¿Cuánto crees que pagan cada uno?

Alerta de spoiler: No es la misma cantidad.

Mira el gráfico de abajo:

Mejore su puntaje de crédito - puntajes de crédito
Fuente: MyFico.com. Datos calculados en junio de 2017.

Debido a que Derek tiene mal crédito, terminará pagando casi $68,000 más en interesesque Abby – cuyo crédito es impresionante.

No seas como Derek. En vez de eso, sea como mis lectores que mejoraron sus puntajes de crédito escuchando a un tipo indio en línea:

Mejore su puntaje crediticio - Tweet

Mejorar su puntaje crediticio puede parecer una tarea increíblemente desalentadora, pero en realidad es bastante sencillo siempre y cuando tenga los sistemas adecuados.

Y en un mundo donde casi 110 millones de estadounidenses NUNCA han revisado su puntaje de crédito, asegurarse de tener uno bueno lo pondrá por delante de la curva cuando se trata de cosas como obtener una hipoteca para su casa, refinanciar sus préstamos estudiantiles, comprar un automóvil o incluso alquilar un apartamento.

También es una manera increíblemente fácil de empezar a ganar una gran victoria. Esto se debe a que el crédito tiene un impacto mucho mayor en nuestras finanzas que ahorrar unos cuantos dólares al día en una taza de café.

Afortunadamente, tenemos los sistemas exactos para ayudarle a empezar a mejorar su puntaje de crédito. Lo son:

Para entender por qué funcionan estos sistemas, primero necesita saber cómo funciona su puntaje de crédito.

(Si usted ya sabe cómo funcionan los puntajes de crédito, haga clic aquí para saltar a los sistemas.

Antes de mejorar su puntaje de crédito….

Hay dos componentes principales en el historial de crédito:

  1. Reporte de crédito. Este es un informe completo que los prestamistas potenciales (es decir, las personas que están considerando prestarle dinero para cosas como autos y casas) utilizan para obtener información básica sobre usted, sus cuentas y su historial de pagos. Este informe hace un seguimiento de todas las actividades relacionadas con el crédito, aunque a las actividades recientes se les da un mayor peso.
  2. Puntaje de crédito. Esto a menudo se llama su calificación FICO porque fue creada por Fair Isaac Corporation. Es un solo número entre 300 y 850 que representa su riesgo para los prestamistas. Piense en ello como las SparkNotes de su historial de crédito. Los prestamistas examinan este número junto con otros datos, como su salario y edad, para decidir si le prestan dinero para obtener crédito, como una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para la compra de un automóvil. Le cobrarán más o menos por el préstamo dependiendo del puntaje, lo que significa que usted es muy arriesgado.

Y aunque su puntaje crediticio y su informe de crédito son dos cosas completamente diferentes, su puntaje proviene de la información en su informe.

El número real es determinado por la siguiente información y su peso asociado en relación a su puntaje (fórmula de puntaje de crédito cortesía de Wells Fargo):

En qué se basa su puntaje de crédito:

  • 35% de historial de pagos. Qué confiable eres. Los pagos atrasados te hacen daño.
  • 30% de las cantidades adeudadas. Cuánto debe y cuánto crédito tiene disponible, o su”tasa de utilización de crédito”.
  • 15% de duración de la historia. Cuánto tiempo has tenido crédito. Las cuentas más antiguas son mejores porque muestran que eres confiable.
  • 10% de cuántos tipos de crédito. Si tiene más líneas de crédito abiertas, mejor será su puntaje.
  • 10% de consultas de cuentas. Cuántas veces usted tiene o un prestamista ha verificado su historial de crédito.

Lo que incluye su informe de crédito:

  • Información básica de identificación.
  • Una lista de sus cuentas de crédito.
  • Su historial de crédito (a quién ha pagado, qué tan consistentemente ha pagado, y cualquier pago atrasado).
  • Importe de los préstamos.
  • Consultas de crédito o quién más ha solicitado su información de crédito (por ejemplo, otros prestamistas).

Piensa en ti como un equipo de fútbol. El informe de crédito es todas las jugadas que usted ejecuta y la puntuación de crédito es la acumulación de todas las unidades de puntos de objetivo que usted anota en el partido…

Soy un gran fanático del fútbol. ¿No te das cuenta?

“Mi puntaje de crédito es XXX. ¿Qué significa eso?”

Su puntaje de crédito estará dentro de un rango de 300 y 850. El rango determina si su puntaje es sólido o no – pero una buena regla empírica es que mientras más alto sea su puntaje de crédito, mejor será su situación.

A continuación se presentan algunos rangos de Experian y lo que pueden significar para usted.

  • 850 – 800: Este es un lugar fantástico para estar con su puntaje de crédito. Si usted está aquí, no tendrá problemas para obtener un préstamo o un buen porcentaje del pago inicial de su casa.
  • 799 – 740: Aunque no es el primer puesto, esta es una zona muy buena para estar. Se le ofrecerán excelentes tarifas aquí.
  • 739 – 670: Este es un buen rango de puntaje de crédito – aunque no muy bueno. Concéntrese en el cierre de cuentas no utilizadas y en la consolidación de préstamos para aumentar este número.
  • 669 – 580: Ahora es cuando deberías empezar a preocuparte. Si su puntaje de crédito está aquí, usted es considerado un prestatario”subprime” y no obtendrá muy buenas tasas de interés. Reduzca su carga de deuda y trabaje en su historial de pagos en esta banda.
  • 579 – 300: Aquí es probable que usted no sea considerado para un préstamo en absoluto y se encontrará con numerosos problemas con cosas como la aprobación de apartamentos. Usted debe encontrar un consejero de crédito sin fines de lucro y pedir ayuda.

Es ridículamente fácil verificar su puntaje de crédito. Es tan fácil, quiero que lo hagas ahora mismo.

En serio. Revisar su puntaje de crédito es increíblemente simple. Sugiero que empiece en Credit Karma o Mint.

Una vez que tenga el número frente a usted, es hora de tomar algunas medidas para mejorar su puntaje de crédito.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Usted no necesita convertirse en un rarito del crédito como yo y leer 50 libros sobre la optimización de crédito para aumentar su puntuación de crédito. En realidad, puede ignorar la mayoría de los consejos y simplemente hacer algunas cosas clave para mejorar drásticamente su puntuación.

De hecho, hay cuatro consejos importantes que tendrán el mayor impacto para mejorar su puntuación de crédito.

  • Mejore su puntaje de crédito punta #1: Salga de la deuda rápidamente
  • Mejore su puntaje de crédito Consejo # 2: Automatizar los pagos de su tarjeta de crédito
  • Mejore su puntaje de crédito consejo # 3: Mantenga sus cuentas abiertas – y poner un cargo recurrente en ellos
  • Mejore su puntaje de crédito Consejo # 4: Obtenga más crédito – pero sólo si no tiene deudas

Hace un tiempo, le pregunté a mis lectores cómo mejoraron sus puntajes de crédito. Sus respuestas revelaron que mejorar su puntaje de crédito no es una ciencia extraordinaria. Se trata de ser disciplinado y tener algunos sistemas financieros que no sean tontos.

He incluido algunas de las mejores respuestas aquí para mostrarle que es posible mejorar su puntaje de crédito y darle una idea de cómo puede hacerlo usted mismo.

Mejore su puntaje de crédito punta #1: Salga de la deuda rápidamente

Tweet - Mejore su puntaje de crédito

Demasiada gente piensa que ya que tienen deudas, deberían jugar al sistema y jugar el juego de transferencia de saldo 0%, cambiando los saldos de tarjeta a tarjeta para ahorrar unos pocos puntos porcentuales en el interés de la deuda.

¡¡Si!! ¡Vamos a pegarle al hombre!

Lo que he descubierto es que pasan más tiempo transfiriendo saldos de tarjeta a tarjeta en lugar de pagar sus deudas. Eso es ridículo, especialmente cuando usted considera que el 30% de su puntaje de crédito se calcula en base a cuánto debe.

En cambio, quiero que pagues esa deuda usando mi método de cinco pasos. He escrito acerca de este sistema antes en mi post acerca de cómo salir de la deuda, pero le daré un desglose del mismo sistema que ha ayudado a miles de lectores finalmente a escapar de su deuda.

He aquí un breve resumen:

  • Paso 1: Encuentre la cantidad exacta que debe. Probablemente estés pensando:”Bueno, duh. Por supuesto que debes saber cuánta deuda tienes”, pero en realidad es mucho más difícil de lo que piensas.De hecho, un estudio encontró que muchos no saben realmente cuánta deuda tienen. También tiene mucho sentido. Los seres humanos son criaturas sensibles que prefieren huir de sus problemas que enfrentarlos de frente. Sin embargo, esto sólo lleva a que usted pague ciegamente el pago mínimo en lugar de ser el dueño de su deuda. Sólo entonces se puede iniciar una buena estrategia para deshacerse de ella.
  • Paso 2: Decida qué pagar primero: No todas las deudas son iguales. Es posible que tenga deudas en varias tarjetas, cada una con su propio saldo y tasa de interés. Hay típicamente dos escuelas de pensamiento cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito: Pague primero la tasa de interés más alta o el saldo más bajo. En el método estándar, usted paga la tarjeta con la APR más alta ya que es la que más le cuesta. El mínimo te deja con más deudas. En el método alternativo, usted está pagando el saldo más bajo primero mientras paga el mínimo en sus otras tarjetas de crédito. Esto también se conoce como el método Bola de Nieve y fue popularizado por Dave Ramsey. Aunque técnicamente no es el método más eficiente, es enormemente gratificante a nivel psicológico ver cómo se paga una tarjeta de crédito. En resumen: No dedique más de cinco minutos a decidir. Elige un método y hazlo.
  • Paso 3: No se deje tentar. Si quieres deshacerte de tu deuda para siempre, no puedes seguir añadiéndole más. Es por eso que usted necesita evitar asumir más, al menos hasta que se haya deshecho de su deuda existente. Así que hazte un favor y deshazte de tus tarjetas de crédito (al menos hasta que te salgas de la deuda). Déselos a un amigo o a un familiar para que los guarde. Si tiene una caja de seguridad, póngala ahí por un tiempo. Algunas personas han congelado literalmente sus tarjetas en un bloque de hielo, por lo que tienen que esperar unas horas antes de usarlas. Cualquier cosa funciona siempre y cuando tus tarjetas estén fuera de la vista y de la mente.
  • Paso 4: Negociar una tasa de interés más baja. ¿Sabía que puede ahorrar más de $1,000 en una sola llamada telefónica con la compañía de su tarjeta de crédito? Usando sistemas de negociación sencillos, usted puede reducir el APR de su tarjeta de crédito y devolver ese dinero a su bolsillo. Para los guiones exactos que puede utilizar durante sus negociaciones, asegúrese de consultar mi artículo completo sobre la eliminación de la deuda.
  • Paso 5: Decida cómo va a pagar su deuda. Hay varias maneras de enfocar esto. Usted puede usar el dinero que obtuvo en el paso cuatro y destinarlo a reducir lo que debe. También puede aprovechar los ingresos ocultos para liberar algo de dinero. Sin embargo, si eres realmente emprendedor, puedes empezar a GANAR más dinero, te lo explicaré en un momento.

Hace un tiempo, creé un video sobre cómo negociar tu deuda. No te dejes sorprender por la forma en que lo filmé usando una patata. El consejo puede ayudarlo a negociar de manera experta con las compañías de tarjetas de crédito.

Y si usted está endeudado, un sistema que puede ayudarle a enfrentarlo es a través de la automatización de sus finanzas.

Mejore su puntaje de crédito Consejo # 2: Automatizar los pagos de su tarjeta de crédito

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El 35% de su puntaje (la mayor parte) refleja su historial de pagos, así que incluso el no hacer un pago puede hacer que su puntaje de crédito baje 100 puntos, aumentar su APR 30%, agregar $200+/mes a su pago hipotecario mensual (demente, lo sé), y más.

Al configurar el pago automático con mi sistema de navegación interior, no tendrá que preocuparse de pagar manualmente sus facturas cada mes o de olvidarse accidentalmente de un pago y ser abofeteado con una multa enorme.

¿La mejor parte? Una vez que automatice sus finanzas personales, automáticamente invertirá, ahorrará dinero y pagará todas sus cuentas a principios de mes, no sólo el estado de cuenta de su tarjeta de crédito.

Mejore su puntaje crediticio - Automatización de las finanzas

Para más información sobre cómo automatizar sus finanzas, vea mi video de 12 minutos en el que explico el proceso exacto con usted. (Trata de no impresionarte demasiado con mi impresionante arte de pizarra blanca.)

Lo ideal es que pague todo el saldo de su tarjeta de crédito cada mes, pero si no puede, aún así puede mejorar su puntaje pagando por lo menos los mínimos, a tiempo, cada mes.

Mejore su puntaje de crédito consejo # 3: Mantenga sus cuentas abiertas – y poner un cargo recurrente en ellos

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Muchas veces, cuando la gente se siente motivada a “hacer algo” con sus tarjetas de crédito, lo primero que hacen es cerrar todas las tarjetas que no han usado en mucho tiempo.

Suena lógico: ¡Limpiemos las telarañas viejas de nuestra billetera!

En realidad, esto es una mala idea: el 15% de su puntaje de crédito refleja la longitud de su historial de crédito, así que si borra las tarjetas viejas, está borrando ese historial.

Además, también está reduciendo su “tasa de utilización de crédito”, que básicamente significa (cuánto debe) / (crédito total disponible).

Para la gente nerd (también conocida como la mitad de mis lectores), aquí está la matemática de su puntaje de utilización de crédito – más una advertencia poco conocida:

“Si usted cierra una cuenta pero paga suficiente deuda para mantener su puntaje de utilización de crédito igual”, dice Craig Watts de FICO, “su puntaje no se verá afectado”. (La mayoría de la gente no lo sabe.)

Por ejemplo, si tiene una deuda de $1,000 en dos tarjetas de crédito con un límite de crédito de $2,500 cada una, su tasa de utilización de crédito es del 20% (deuda de $1,000 / $5,000 de crédito total disponible).

Si usted cierra una de las tarjetas, de repente su tasa de utilización de crédito salta al 40% ($1,000 / $2,500). Pero si usted pagó $500 en deuda, su tasa de utilización sería del 20% ($500 / $2,500) y su puntaje no cambiaría.

Se prefiere una tasa de utilización de crédito más baja porque los prestamistas no quieren que usted gaste regularmente todo el dinero que tiene disponible a través del crédito – es muy probable que usted no pague nada.

NOTA: Si usted está solicitando un préstamo mayor – para un auto, casa o educación – no cierre ninguna cuenta dentro de los seis meses siguientes a la presentación de la solicitud de préstamo. Usted quiere tanto crédito como sea posible cuando solicita. Sin embargo, si usted sabe que una cuenta abierta lo atraerá a gastar y desea cerrar su tarjeta de crédito para evitarlo, debe hacerlo. Usted puede recibir un ligero golpe en su puntaje de crédito, pero con el tiempo, se recuperará – y eso es mejor que gastar más de la cuenta.

¿En resumen? Aunque no use una tarjeta, manténgala abierta. Ponga un pequeño cargo en él – digamos, $5/mes – y automatizarlo cada mes. De esta manera, usted se asegura de que su tarjeta esté activa y mantenga su historial de crédito.

Mejore su puntaje de crédito Consejo # 4: Obtenga más crédito – pero sólo si no tiene deudas

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No puedo dejar de insistir en ello: Este sistema es sólo para personas financieramente responsables. Esto significa que usted tiene cero deudas y que paga sus cuentas por completo cada mes. No es para nadie más.

Esto se debe a que este sistema implica obtener más crédito para mejorar su tasa de utilización de crédito. Esto cae en el mismo cubo del 30% que su deuda cuando se trata de su puntuación de crédito.

Para mejorar su tasa de utilización de crédito tiene dos opciones: Deje de cargar tantas deudas en sus tarjetas de crédito (lo cubrimos anteriormente) o aumente el total de su crédito disponible. Como ya debería estar libre de deudas, todo lo que le queda por hacer es aumentar su crédito disponible.

Aquí hay un gran guión que puede usar cuando llame a la compañía de su tarjeta de crédito:

USTED: Hola, me gustaría aumentar mi crédito. Actualmente tengo $5,000 disponibles y quiero $10,000.

CC REP: ¿Por qué está solicitando un aumento de crédito?

USTED: He estado pagando mi cuenta por completo durante los últimos 18 meses y tengo algunas compras próximas. Me gustaría un límite de crédito de 10.000 dólares. ¿Pueden aprobar mi solicitud?

Claro. He solicitado este aumento. Debería activarse en unos siete días.

Solicito un aumento del límite de crédito cada seis a 12 meses porque es muy fácil ganar. Te sugiero que hagas lo mismo.

Recuerde: el 30% de su puntaje crediticio está representado por su tasa de utilización de crédito. Para mejorarlo, lo primero que debe hacer es liberarse de las deudas. Una vez hecho esto, ENTONCES aumente su crédito.

Mejore su puntaje de crédito = Gran ganancia

Tómese el tiempo para empezar a mejorar su puntaje de crédito usando los cuatro sistemas descritos anteriormente – y para ayudarle aún más, me gustaría ofrecerle algo: El primer capítulo de mi bestseller del New York Times I Will Teach You to be Rich.

Le ayudará a aprovechar aún más ventajas, maximizar sus recompensas y vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego.

Quiero que tengas las herramientas y los guiones palabra por palabra para luchar contra las grandes compañías de tarjetas de crédito. Para descargarlo gratis ahora, introduzca su nombre y correo electrónico a continuación.

Post Author: Juan González

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