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Esta calculadora está diseñada para ayudar a determinar si usar el valor líquido de su casa para consolidar la deuda es adecuado para usted. Ingrese sus tarjetas de crédito, préstamos a plazos y cualquier otra deuda que desee consolidar haciendo clic en el botón ‘Ingresar datos’ para cada categoría. Luego, cambie el monto, plazo o tasa del préstamo consolidado para crear un préstamo que se ajuste a su presupuesto. Haga clic en el botón “Ver informe” para obtener resultados detallados.

Enumeramos la actual Birmingham Préstamo con Garantía Hipotecaria y tasas de préstamos con garantía hipotecaria para ayudarlo a realizar sus cálculos y busque un prestamista local.

En el pasado, los intereses sobre la deuda con garantía hipotecaria eran deducibles de impuestos, pero ya no lo son a menos que se obtengan para construir o mejorar sustancialmente la vivienda del propietario. La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 cambió los pagos de intereses de la deuda de la vivienda que podrían deducirse de los ingresos. A partir de 2018, los propietarios pueden deducir los intereses pagados sobre las primeras hipotecas, hasta un límite de los pagos de intereses sobre los primeros $ 750,000 de deuda. Si la deducción de intereses es importante para sus finanzas, entonces una refinanciación en efectivo de su hipoteca original aún puede calificar. Tenga en cuenta que la deuda que no se considera deuda de origen generalmente no es deducible de impuestos.

Propietarios de viviendas en Birmingham: aproveche hoy el valor acumulado de su vivienda

Aquí hay una tabla que enumera las ofertas actuales sobre el valor líquido de la vivienda en su área, que puede usar para comparar con otras opciones de préstamos.

Aproveche el valor acumulado de la vivienda para reducir sus pagos mensuales de deuda

Si ha sido propietario de una vivienda durante algún tiempo, es posible que tenga una acumulación de capital disponible en situaciones de préstamo. Los prestamistas de hoy han creado muchos tipos diferentes de productos para aprovechar esta equidad, y todos ellos pueden usarse estratégicamente.

Tres de las herramientas de préstamo basadas en acciones más comunes son:

Refinanciamiento de retiro de efectivo: Un refinanciamiento de retiro de efectivo es realmente un refinanciamiento de su hipoteca existente con una suma global adicional agregada, para gastar como mejor le parezca. Esto puede verse más simplemente como un préstamo que reemplaza a otro.
Préstamo con garantía hipotecaria: un préstamo con garantía hipotecaria también es un pago de suma global, pero no incluye el pago de la hipoteca; es además de la hipoteca, por lo que a veces se lo denomina segunda hipoteca. La primera hipoteca tiene una posición de alto nivel en la estructura de capital, pero si incumple cualquiera de los préstamos, aún podría perder la casa.
Línea de crédito con garantía hipotecaria: un Préstamo con Garantía Hipotecaria es similar a un préstamo con garantía hipotecaria en términos de trabajar junto con su primera hipoteca existente, pero actúa más como una tarjeta de crédito, con un período de retiro y un período de pago y es uno de los más populares. opciones con los propietarios de viviendas de hoy.
Cada opción puede ser estratégica, según sus propias circunstancias, por lo que comprender mejor por qué elegiría una sobre la otra puede ayudarlo a enfocar su investigación.

Cada producto utiliza la vivienda como garantía. Cada uno ofrecerá dinero al prestatario para que lo utilice a su discreción. Tienden a tener diferentes términos y tarifas, lo que permite a los consumidores elegir el que mejor se adapte a sus necesidades y situaciones específicas.

Aunque los usos específicos de estos productos pueden superponerse para los consumidores, existen formas inteligentes de usar cada uno, según su estructura, costos y desembolsos.

Este artículo se centrará en por qué suele ser inteligente utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas, en contraposición al más popular Préstamo con Garantía Hipotecaria, o una refinanciación con retiro de efectivo .

Es común que los consumidores tengan una cierta cantidad de deuda de tarjetas de crédito repartida entre diferentes proveedores. También pueden tener pequeños préstamos, pagos de automóviles, facturas médicas y otras obligaciones mensuales que distribuyen sus pagos a varios prestamistas. Mediante la consolidación de estas facturas, la mayoría de los consumidores pueden ahorrar dinero y, a menudo, liquidar las deudas más rápidamente.

TransUnion informó recientemente que los Préstamo con Garantía Hipotecaria están aumentando como una herramienta popular sobre el valor neto de la vivienda, y más de 2/3 de los propietarios actuales pueden obtener una. El mismo estudio apuntó a la consolidación de deuda como uno de los principales usos de un Préstamo con Garantía Hipotecaria, un hecho respaldado por otros informes de consumidores. Sin embargo, una Préstamo con Garantía Hipotecaria presenta cierto grado de riesgo para el prestatario, más allá del hecho de utilizar la vivienda como garantía.

Un Préstamo con Garantía Hipotecaria tiene un período de retiro en el que el prestatario puede gastar hasta su límite de crédito, seguido de un período de reembolso. La tasa de interés durante el período de retiro suele ser variable y se vuelve fija para el reembolso.

La tasa de interés variable es un factor de incertidumbre que debería hacer que el consumidor se detenga y compare. Si se usa para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, es cierto que la tasa de interés de Préstamo con Garantía Hipotecaria puede ser más baja que la de las tarjetas, pero también está sujeta a cambios durante el período de retiro. Puede ser más prudente, y más económico, fijar una tasa fija más baja, antes, utilizando una forma diferente de préstamo de acciones.

Los Préstamo con Garantía Hipotecaria son estratégicos para aprovechar cantidades más pequeñas según sea necesario, como para financiar proyectos de renovación o realizar pagos de matrícula universitaria cada semestre. Los Préstamo con Garantía Hipotecaria a menudo le permiten reembolsar el monto prestado sin dejar de tener crédito disponible para aprovechar, por lo que sugiere compras estratégicas que siguen su ejemplo.

Consulte con diferentes prestamistas para conocer los términos específicos que le otorgarán; pueden variar según el prestamista.

Refinanciación de retiro de efectivo como opción

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, el titular de una hipoteca refinancia su hipoteca con una suma global adicional que se utilizará a su discreción. El monto de la suma global se alcanza aprovechando parte o la totalidad del valor acumulado de la vivienda, generalmente hasta el 80% del valor de la vivienda.

Si bien la consolidación de deudas puede ser una consideración para la suma global, es importante Tenga en cuenta que este tipo de préstamo está refinanciando su hipoteca por 15 a 30 años más. El interés reducido y el pago único aún pueden permitirle ahorrar dinero, pero el tiempo que le lleva liquidar este préstamo puede hacer que lo examine más de cerca.

También es posible que maximice su capital y luego el valor de su vivienda disminuya, dejándolo “sumergido” en su hipoteca, debiendo más de lo que realmente vale. Zillow informa que esta tendencia está mejorando y menos del 10% de los propietarios actuales están bajo el agua, pero es una preocupación real para cualquier prestatario astuto e informado.

La refinanciación con retiro de efectivo tiene más sentido para una sola compra grande, como un techo nuevo, una boda o el pago inicial de una segunda propiedad. Tenga en cuenta que el pago se extenderá a lo largo de 15 a 30 años, ya que esencialmente adquiere una hipoteca nueva, que puede tener pagos más grandes que los que había estado haciendo anteriormente.

Préstamos con garantía hipotecaria para consolidación de deuda

Un préstamo con garantía hipotecaria se aprovecha de su valor acumulado junto con su hipoteca existente. A menudo se la conoce como una segunda hipoteca y, aunque no se comercializa de manera tan común o agresiva como Préstamo con Garantía Hipotecaria, están disponibles para propietarios calificados en la mayoría de las áreas.

Si bien un préstamo con garantía hipotecaria crea otro pago mensual, no extenderá la duración de su hipoteca actual. Tendrá una tasa de interés considerablemente más baja que las tasas apalancadas por la mayoría de las opciones de deuda del consumidor, como tarjetas de crédito o facturas médicas.

A diferencia de Préstamo con Garantía Hipotecaria, los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen una tasa de interés fija. A diferencia de un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria no tiene que durar 15 o 30 años, más típicamente sería un plazo de 5 o 10 años. Uno de los aspectos atractivos de este tipo de préstamo es la posibilidad de devolverlo más rápidamente, como se puede hacer con un Préstamo con Garantía Hipotecaria.

Los beneficios de un préstamo con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas son simples:

– Pago único, en lugar de varios pagos mensuales
– Plazos más cortos que la refinanciación con retiro de efectivo
– Tasa de interés fija más baja ( normalmente considerablemente más baja que los Préstamo con Garantía Hipotecaria)
– Aprovecha el valor neto de la vivienda
– Puede amortizarse en un tiempo relativamente corto (en comparación con la hipoteca)
– Beneficios fiscales sobre los intereses pagados
– La puntuación crediticia podría mejorar

¿Cuándo debería considerar estas opciones?

Comprender más sobre la estructura y los beneficios potenciales del financiamiento de capital le permite tomar una mejor decisión sobre cómo aprovechar su propio capital ganado.

La mayoría de los expertos estarán de acuerdo en que usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para una compra grande (techo nuevo, pago inicial de una casa de vacaciones, una boda) puede ser un buen uso de su capital. Usted cubre los costos de un gasto grande y único y lo paga lentamente con el tiempo.

Un Préstamo con Garantía Hipotecaria tiene sentido cuando anticipa una serie de gastos a lo largo del tiempo, como financiar un proyecto de remodelación, pagar los costos universitarios anualmente o una combinación de necesidades similares. Un riesgo común con un Préstamo con Garantía Hipotecaria es gastar más de lo que es seguro y terminar pagando más de lo que pretendía. Si bien una línea de crédito puede ser liberadora, consolodación de deuda debe usarse con cuidado.

Un préstamo con garantía hipotecaria puede tener sentido cuando tiene en mente un único gasto mayor, como la consolidación de deudas, el manejo de una emergencia o la realización de una compra importante. Le ofrecerá una tasa de interés fija comparativamente baja, un plazo más corto que una hipoteca, beneficios fiscales y la oportunidad de aumentar su puntaje crediticio.

Considere su deuda

El tipo de deuda que está consolidando o cubriendo también es importante para usted. Por ejemplo, si está pagando gastos médicos, ¿seguirán acumulándose o estarán manejando un gasto único? Lo mismo podría decirse de los costos universitarios o educativos. Mire cómo se creó o se creará su deuda, así como los ingresos esperados que se obtendrán y esto puede guiarlo hacia la mejor respuesta.

Todos los casos de préstamos de capital deben verlo con un mínimo del 20% de capital mantenido, evitando así el PMI y otras tarifas potenciales. Su nivel de deuda a ingresos (DTI) debe coincidir con los requisitos del prestamista y, por lo general, será del 45% o menos. Muchos asesores sugieren mantener un 28% de DTI o menos, o creen que puede tener demasiadas deudas. Los prestamistas pueden permitir hasta un 43%, pero rara vez les gusta prestar cuando el DTI del solicitante supera el 43%.

Comprenda también que cada opción de préstamo puede conllevar su propio conjunto de costos de cierre y tarifas asociadas. Los Préstamo con Garantía Hipotecaria pueden ofrecer costos de cierre bajos o nulos, pero luego pueden aprovechar las tarifas por no uso y mantenimiento mensual o anual. Puede tomar menos tiempo ingresar a un Préstamo con Garantía Hipotecaria, pero en última instancia, le costará más dinero a largo plazo.

La forma en que utilizará el dinero de su financiamiento de capital debería ser un factor principal para hacer su selección. En segundo lugar, podrían estar los costos implícitos (inmediatos y a lo largo del tiempo), la rapidez de finalización y su propia capacidad para completar el préstamo lo más rápido posible.

Comprensión de las diferencias entre préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito

Los Préstamo con Garantía Hipotecaria y los préstamos con garantía hipotecaria generalmente se aprueban en un período de 2 a 4 semanas, y el proceso de aprobación rara vez demora más de 6 semanas. La refinanciación hipotecaria suele tardar al menos un par de semanas más.

La mayoría de los prestamistas permitirán que un prestatario pida prestado hasta el 80% del valor neto de su vivienda, y a algunos prestatarios que tienen un crédito impecable se les ofrecerá hasta un 90% o 95%. El monto total de la deuda que está garantizado por el valor de una propiedad se denomina préstamo a valor (LTV).

Si una casa vale $ 200,000 y tiene un saldo restante de $ 100,000 en la primera hipoteca, entonces un LTV del 80% permitiría al prestatario extraer hasta $ 60,000 de capital de la casa para tener una carga de deuda total del 80% del valor de tasación de la propiedad. .

Puede utilizar el siguiente mapa para ver las tarifas que ofrecen los prestamistas locales en la actualidad.

Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente se estructuran como un préstamo a tasa fija y generalmente tienen una duración de entre 10 y 15 años. Pueden entenderse como una segunda mini-hipoteca que funciona de manera similar a la primera hipoteca, pero por una suma menor de dinero.

La primera hipoteca tiene antigüedad sobre la segunda hipoteca en caso de incumplimiento, por lo que las segundas hipotecas suelen cobrar una tasa de interés ligeramente más alta. Por ejemplo, si una hipoteca conforme a 30 años está disponible al 5.1% APR, una segunda hipoteca a 15 años podría cobrar una tasa de interés del 5.4% al 5.5%.

Los préstamos con garantía hipotecaria le dan al prestatario el dinero por adelantado, pero también se le cobran intereses de inmediato sobre el préstamo.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Las Préstamo con Garantía Hipotecaria pueden considerarse como tarjetas de crédito que están garantizadas por el valor neto de su casa. Al igual que las tarjetas de crédito, las Préstamo con Garantía Hipotecaria cobran una tasa flotante variable basada en una tasa de referencia referenciada.

Los propietarios pueden obtener la aprobación para un límite específico y luego trazar la línea según sea necesario. Esto puede ser útil y conveniente para personas con ingresos irregulares o gastos estacionales como la matrícula universitaria de un niño. Los propietarios pueden pagar las líneas periódicamente

Los Préstamo con Garantía Hipotecaria son muy populares entre los consumidores y los prestamistas han creado una variedad de productos híbridos que ayudan a ampliar las posibilidades de préstamos asequibles. Algunos ofrecen tarifas fijas o una combinación de variables y fijas. A medida que este segmento del mercado crece, puede esperar que más bancos ofrezcan productos crediticios adicionales para satisfacer la demanda de los consumidores.

Los propietarios utilizan Préstamo con Garantía Hipotecaria por muchas de las mismas razones por las que refinancian sus primeras hipotecas. La consolidación de deuda es el caso de uso más popular para las líneas de crédito con garantía hipotecaria.

Dado que la Reserva Federal ha elevado las tasas de interés muchas veces durante los últimos dos años, los propietarios de viviendas han cambiado su preferencia del refinanciamiento en efectivo hacia el uso de líneas de garantía hipotecaria.

En 2017, TransUnion publicó un estudio sobre el retorno de Préstamo con Garantía Hipotecaria que declaró que anticipan que habrá aproximadamente 10 millones de Préstamo con Garantía Hipotecaria originados entre 2018 y 2022, lo que duplicará la demanda anual a partir de 2014.

Otros estudios también han demostrado que la consolidación de deudas es el caso de uso más popular tanto para los préstamos como para las líneas de crédito con garantía hipotecaria.

Implicaciones del impuesto sobre la renta federal de la deuda sobre el valor neto de la vivienda

Antes de la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, los propietarios podían deducir los intereses de hasta $ 100,000 de la deuda de la segunda hipoteca de sus ingresos. La ley TCJA de 2017 cambió la forma en que funciona la deducibilidad de intereses hipotecarios. Si la deuda se contrajo como deuda de origen, sigue siendo deducible, mientras que si la deuda se contrajo para otros fines, no lo es. La primera hipoteca sobre una vivienda se considera deuda inicial y una hipoteca que reemplaza la primera hipoteca mediante refinanciamiento también se considera deuda inicial hasta el límite del saldo de la deuda del primer préstamo cuando se produce la refinanciación. Para la deuda de la segunda hipoteca, incluidos los préstamos y líneas de capital, solo se consideran deuda de origen si la deuda se utiliza para mejorar sustancialmente o expandir la propiedad. Asegúrese de guardar los recibos de cualquier proyecto importante de mejoras para el hogar y hable con un asesor financiero para comprender mejor qué opción se adapta mejor a sus necesidades.

Mantenga su decisión

En última instancia, la forma en que cada persona usa el valor líquido de su vivienda es una decisión tanto personal como impulsada por las circunstancias. A algunos les gusta la comodidad de un Préstamo con Garantía Hipotecaria, otros pueden apreciar el interés fijo más bajo que ofrecen los préstamos con garantía hipotecaria. Depende de la situación y de los objetivos individuales.

Lo importante es investigar las opciones disponibles. Busque la ayuda de un asesor financiero de confianza y compare diferentes prestamistas y sobre una variedad de productos de préstamos sobre acciones.

Cualquier situación con garantía hipotecaria puede ser reforzada por el solicitante construyendo su puntaje de crédito, administrando la deuda y reduciendo su índice de DTI. Mientras investiga y compara opciones, pague todo lo que pueda y tome medidas para mejorar su crédito personal … resultará en mejores ofertas en mejores condiciones.

Un Préstamo con Garantía Hipotecaria es la opción más popular para la consolidación de deudas históricamente, pero eso no significa que vaya a ser la mejor opción para usted. Existe una estrategia para comprender otras herramientas de equidad y cómo podrían aplicarse a su situación y necesidades, para que pueda elegir la mejor.

Un tamaño NO sirve para todos aquí, y el ganador es el consumidor que se toma el tiempo de sopesar y comparar cada opción potencial: su estructura, su aplicación, su estrategia y sus posibles escenarios de riesgo-beneficio. Sin embargo, la mejor noticia es que la acumulación de valor líquido en la vivienda abrirá todas estas opciones para que las considere y las utilice en su beneficio.

Post Author: Juan González

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